Debet na koncie bankowym to sytuacja, w której dana osoba ma ujemne saldo na swoim koncie (saldo debetowe), głównie z powodu złego zarządzania finansami konta rozliczeniowego, choć prawdą jest, że w niektórych przypadkach może to być spowodowane przez komputer błędy.
Niektóre konta pozwalają na przekroczenie określonego limitu i są inne, które i tak na to nie pozwalają. Na rachunku bankowym istnieją dwa rodzaje debetu:
- Rachunki rozliczeniowe i oszczędnościowe: Nie pozwalają na przekroczenie limitu (czerwone cyfry).
- Konta kredytowe: Jeśli pozwalają na przekroczenie limitu, to tak, jakby bank udzielił kredytu.
Rachunki, które umożliwiają debety, stosują dzienne oprocentowanie debetu od całkowitego salda na rachunku w momencie nałożenia kary. Stosowana stopa procentowa to równoważna stopa roczna (APR), która jest naliczana proporcjonalnie w stosunku dziennym.
Przyczyny powstania kredytu w rachunku bieżącym
Powody, dla których konto jest przekroczone, mogą być różnego rodzaju, niektóre przykłady to:
- Dali klientowi rachunek za prąd i telefon, a on nie miał salda.
- Spłata kredytu hipotecznego, która jest pobierana z konta piątego dnia każdego miesiąca, a klient był uważany za szóstego dnia każdego miesiąca.
- Dokonałeś kupna-sprzedaży na kredyt, przeliczyłeś gwarancje i nie masz pieniędzy na koncie.
- Klient niewłaściwie wykorzystał kartę kredytową, a powiązane z nią konto zostało obciążone.
Praktyczny przykład
Najczęstszy przykład ma miejsce na koncie płacowym, gdy firma, w której pracujesz, spóźnia się z zapłatą listy płac i przekazuje ci rachunek za telefon komórkowy o wartości 60 euro.
Konto jest ujemne tego samego dnia (czerwone cyfry), załóżmy, że drugiego dnia miesiąca i nie wypłacają ci listy płac do 5 dnia tego miesiąca. Wyobraźmy sobie, że bank, w którym znajduje się Twoja lista płac, nalicza Ci oprocentowanie kredytu w rachunku bieżącym w wysokości 15% APR. W ten sposób pieniądze, które nas pobierają, są następujące:
Najpierw obliczamy podział według liczby dni:
Proporcja = 3 dni / 360 dni roboczych = 0,008
Następnie naliczamy proporcjonalną karę za ilość dni przekroczenia, czyli:
Proporcjonalna kara = 0,008 * 15% = 0,0012 → 0,12%
W związku z tym:
Odkryty = 0,0012 * 60 = 0,072 euro