Samoubezpieczenie to wykorzystanie zasobów własnych do pokrycia kosztów roszczenia. Oznacza to, że osoba lub firma ponosi konsekwencje materializacji jednego lub większej liczby zagrożeń, na które jest narażona.
Jest to przeciwieństwo nabywania polisy, gdzie ryzyko pochodzi od wyspecjalizowanej strony trzeciej, którą zwykle jest ubezpieczyciel.
Fundusz samoubezpieczenia
Utworzenie specjalnego funduszu jest niezbędnym warunkiem samoubezpieczenia i wymaga zdolności finansowych.
Zasoby te muszą być płynne, to znaczy muszą być dostępne natychmiast. Podobnie są przeznaczone wyłącznie na pokrycie zdarzeń losowych, a nie na bieżące lub wspólne wydatki, takie jak opłacenie usług.
Inną ważną kwestią jest to, że ten fundusz ratunkowy musi przewidywać maksymalne wydatki, których wymagałoby roszczenie. Dlatego wymagana kwota musi być obliczona na podstawie wiarygodnych statystyk dotyczących częstotliwości i intensywności planowanych zdarzeń losowych.
W tym sensie istotna jest identyfikacja ryzyk, na które narażona jest osoba lub firma, a także prawdopodobieństwo wystąpienia każdego z nich.
Kluczowe aspekty samoubezpieczenia
Przed podjęciem decyzji o samoubezpieczeniu należy rozważyć kilka kwestii:
- Ustalony kapitał: Wadą samoubezpieczenia jest zamrożenie środków, które mogłyby być wykorzystane np. na jakąś inwestycję.
- Ewentualne wydatki: Jeśli zainwestujesz w ubezpieczenie odpowiednie do potrzeb osoby lub firmy, nie generuje to wydatków, a oszczędności. Są na przykład firmy, w których wskaźnik wypadkowości w czasie jest stały. Dlatego rozsądne jest przewidywanie nieprzewidzianych sytuacji poprzez zakup polisy.
- Potrzeba kontroli: Fundusz kryzysowy na samoubezpieczenie musi być należycie monitorowany i administrowany. Oznacza to inwestycję czasu i zasobów.
Biorąc pod uwagę wszystko, co zostało wyjaśnione, można stwierdzić, że opcja samoubezpieczenia jest odpowiednia tylko wtedy, gdy przedmiotowe ryzyko jest rzadkie (lub prawie zerowe) i ma niewielkie nasilenie. W przeciwnym razie lepiej jest wykupić ubezpieczenie od strony trzeciej.
Samoubezpieczenie a przejmowanie ryzyka
Ważne jest, aby odróżnić samoubezpieczenie od przejęcia ryzyka (własny ubezpieczyciel). W obu trybach nie ma trzeciego ubezpieczyciela.
Różnica polega na tym, że w pierwszym przypadku specjalny fundusz ekonomiczny jest tworzony tylko na nieprzewidziane wydatki. Z drugiej strony ubezpieczyciel sam nie stosuje tego przepisu, choć jest również zobowiązany do naprawienia szkody z roszczenia.