Pieniądz bankowy to pieniądze zdeponowane przez ludzi w bankach w postaci różnych produktów bankowych, głównie depozytów.
Pieniądz bankowy nie obejmuje gotówki w obiegu, ale obejmuje płynne pieniądze w rękach publicznych, które są zdeponowane na rachunkach o natychmiastowej dostępności i depozytach bankowych.
Znaczenie pieniądza bankowego
Pieniądze na depozytach na żądanie umożliwiają bankom udzielanie kredytów z depozytów klientów, zwiększając tym samym ilość pieniądza w gospodarce.
Pieniądz bankowy pozwala bankom na tworzenie większej ilości pieniędzy, ponieważ osoby z rachunkami bieżącymi nie wycofują swoich depozytów jednocześnie, a banki z kolei są zmuszone do utrzymywania tylko ułamka sumy depozytów jako współczynnika. Ponieważ to zachowanie jest takie samo dla wszystkich klientów, banki mogą oszacować, jaki jest minimalny kapitał, jaki mogą mieć zawsze.
Stopa rezerwy prawnej pieniądza bankowego
Bank centralny określa ten procent. Innymi słowy, odsetek depozytów publicznych, które instytucje finansowe muszą zachować w postaci aktywów płynnych (gotówka w kasie lub rezerwy w banku centralnym), aby móc pokryć wypłaty gotówki.
Całkowita ilość pieniądza bankowego generowana przez instytucje finansowe jest określona przez mnożnik pieniądza bankowego:
Gdzie „c” to wskaźnik gotówki.
Przykład kreacji pieniądza bankowego
Wyobraźmy sobie, że bank otrzymuje od klienta kaucję w wysokości 5000 euro. Część tych pieniędzy zostanie pozostawiona w pudełku, aby zająć się ewentualnymi wypłatami środków (powiedzmy 500 euro), a reszta zostanie wykorzystana na przyznanie kredytów (4500 euro).
Część kwoty tych kredytów wraca do instytucji finansowych w postaci nowych lokat bankowych.
Na przykład firma, która otrzymała pożyczkę w wysokości 4500 euro, wykorzystuje ją na zakup samochodu. Sprzedający otrzymuje pieniądze z tej sprzedaży i deponuje je na swoim koncie czekowym.
Bank, z którym współpracuje ten sprzedawca, ma nową kaucję w wysokości 4500 euro i tak jak w poprzednim przypadku pozostawi część w pudełku (na przykład 450 euro) i wykorzysta resztę (4050 euro) na przyznanie nowego kredyty .
Widzimy, że początkowy depozyt w wysokości 5000 euro uruchomił mechanizm, który doprowadził do depozytów w wysokości 9500 euro (początkowe 5000 i 4500 z drugiej operacji). A proces się powtarza.
Krótko mówiąc, działanie podmiotów finansowych prowadzi do zwielokrotnienia wartości depozytów (tworzą one pieniądz bankowy).