Odwrócona hipoteka to pożyczka, której gwarancja składa się z pożyczki hipotecznej, która zwykle przypada na miejsce zwykłego pobytu.
Bank udziela (z pewnymi wymaganiami) kredytu z gwarancją mieszkania. Zdarza się więc, że zwykły kredyt hipoteczny z czasem maleje i w tym przypadku dług zwykle rośnie. Granicą będzie moment, w którym ktoś, najczęściej spadkobiercy, zajmie się tym. Gwarantuje to własność wspomnianego domu.
Niektóre kwestie dotyczące odwróconej hipoteki
Produkt ten przyznawany jest przez podmioty finansowe lub firmy ubezpieczeniowe. Ponadto jego celem jest stanie się pomocą dla osób z problemami finansowymi. Z powyższego powodu należy wziąć pod uwagę kilka kwestii:
- Zwykle wymaga się, aby dana osoba miała ukończone 65 lat lub była w pewnym stopniu niepełnosprawna (w Hiszpanii jest to 33%) lub niesamodzielna.
- Z drugiej strony dom musi być wyceniony i mieć ubezpieczenie od szkód. Celem jest ochrona aktywów, które służą jako zabezpieczenie.
- Wysokość pożyczki będzie zależeć od wieku wnioskodawcy, od tego, czy jest to miejsce zwykłego pobytu oraz od sposobu otrzymywania pieniędzy (czynsz, jednorazowa płatność…).
- Spadkobiercy mogą zachować własność domu, jeśli spłacą dług. W przeciwnym razie bank może wykonać hipotekę, ale tylko na jej wartość, a nie na majątku osobistym spadkobierców. Możesz również zdecydować się na sprzedaż.
- Zwykłe, raz poproszone, jest to, że bank wymaga od nas anulowania hipoteki, która może istnieć.
- Otrzymywane płatności mogą składać się z jednej płatności, która zazwyczaj obejmuje odsetki lub określony okresowy dochód.
Aspekty prawne
W większości krajów ten produkt finansowy jest ściśle regulowany. Powodem jest uniknięcie ewentualnych nadużyć wobec dłużnika. Standard zazwyczaj wymaga od banków świadczenia niezależnej usługi doradczej na rzecz klienta. Zwykle usługa ta jest zwykle wykonywana przez prywatne firmy, a koszt jest przejmowany przez bank.
Z drugiej strony, jeśli chodzi o jego opodatkowanie, należy wziąć pod uwagę, że otrzymane pieniądze nie są przychodem. Ma to wpływ na podatek dochodowy i oznacza to, że jesteś zwolniony z jego płacenia. Dlatego generalna zasada jest taka, że nie powinniśmy za to płacić żadnej daniny.
Na koniec musisz wziąć pod uwagę odsetki i ubezpieczenie do zapłaty. Obie kwoty mogą być bardzo wysokie. W rzeczywistości czasami pożyczka może być wyższa niż wartość domu. W takich przypadkach spadkobiercy zwykle się ich wyrzekają, ponieważ nie warto spłacać długu, jeśli majątek jest mniej wart.
Ten ostatni aspekt skłonił niektóre kraje, w tym Hiszpanię, do pozwania. W rzeczywistości jest w tym kilka zdań, które zostały uznane za obraźliwe. Miało to już miejsce w przypadku innych spraw, takich jak klauzule minimalne, wielokrotnie uważane za nielegalne. Dlatego jeśli uważamy, że znajdujemy się w takiej sytuacji, najlepiej jest się o tym poinformować i w razie potrzeby działać.