Pieniądz elektroniczny to wartość lub środek płatniczy przechowywany na nośniku elektronicznym. Dzięki temu systemowi możliwe jest zatem przeprowadzanie transakcji bez konieczności angażowania banku lub innego podmiotu finansowego.
Pieniądz elektroniczny, w swojej najszerszej koncepcji, obejmuje każdy system płatności, który obejmuje medium cyfrowe. W ten sposób obejmuje m.in. karty przedpłacone, karty kredytowe czy portfele elektroniczne. Wszystkie te środki wykorzystują oprogramowanie, w niektórych przypadkach sprzęt i połączenie internetowe do przeprowadzania transakcji. Prawie wszystkie z nich są szeroko stosowane i znane większości ludzi.
Bardziej restrykcyjna koncepcja pieniądza elektronicznego odnosi się do pieniądza wyrażonego w bitach (minimalna jednostka informacji w informatyce). Jest to zatem środek płatniczy, który nie ma fizycznej jednostki, a jego transakcje są realizowane poprzez wymianę bitów bez użycia rachunków, monet lub innych konwencjonalnych środków. Ten rodzaj pieniądza jest również określany jako „pieniądz elektroniczny”, „cyfrowa gotówka” lub „cyber-waluta”.
Jak działają pieniądze elektroniczne
Pieniądz elektroniczny, w najszerszym i najbardziej znanym znaczeniu, działa jako wirtualny środek płatniczy, ale jest wyrażany i wspierany we wspólnych jednostkach monetarnych (euro, dolary itp.). Ponadto można je zamienić na pieniądze.
Na przykład, jeśli mamy kartę przedpłaconą o wartości 1000 euro, wiemy, że wcześniej wpłaciliśmy tę kwotę i możemy używać jej w transakcjach, dopóki nie pokryjemy tej kwoty. Podobnie, jeśli dadzą nam kartę z kwotą 3000 euro, będziemy musieli zapłacić tę kwotę plus odsetki, które nas naliczają, wszystko wyrażone w euro.
W przypadku czystego pieniądza elektronicznego jego wartość jest wyrażana i przechowywana w bitach. Kiedy emitent dostarcza osobie wirtualne pieniądze, dostarcza plik elektroniczny z zestawem zaszyfrowanych bitów. Te bity to nic innego jak informacja elektroniczna przechowywana w mikroczipie, który można dołączyć do karty cyfrowej.
Dzięki (ścisłym) pieniądzom elektronicznym transakcje mogą być dokonywane natychmiast i poufnie przez Internet, telefon komórkowy lub telewizję interaktywną. Transakcja odbywa się z jednego chipa na drugi i nie wymaga pośrednictwa banku ani posiadania konta bankowego.
Wartość pieniądza elektronicznego emitowanego przez agenta będzie zależeć od wiarygodności i akceptacji, jaką znajdzie wśród swoich wirtualnych użytkowników. Niektórzy emitenci zdecydowali się wesprzeć swoje elektroniczne pieniądze w złocie (takim jak e-gold), aby zapewnić swoim użytkownikom większą pewność siebie.
Zalety pieniądza elektronicznego
Pieniądz elektroniczny ma ważne zalety w stosunku do pieniądza fiducjarnego:
- Unikaj kosztów i ryzyka związanego z transportem i/lub przechowywaniem dużych ilości pieniędzy.
- Możliwe jest zaprogramowanie chipa na pieniądze elektroniczne tak, aby można go było używać tylko do określonego celu, eliminując w ten sposób ryzyko przekierowania, kradzieży lub utraty. W ten sposób można na przykład zaprogramować, że pieniądze elektroniczne będą mogły być wydawane tylko w określonym sklepie. W ten sposób, jeśli wyślemy kogoś po materiały, nie będzie on mógł przeznaczyć części pieniędzy na inne cele.
- W niektórych przypadkach możliwe jest dokonywanie transakcji z zachowaniem pełnej poufności i anonimowości.
- Zapewnia większą swobodę agentom w dokonywaniu wymian.
Wady pieniądza elektronicznego
Istnieją również poważne wady i zagrożenia związane z korzystaniem z pieniądza elektronicznego. Poniżej opisujemy niektóre z nich:
- Bankom centralnym trudniej jest obliczyć podaż pieniądza, a tym samym prowadzić politykę pieniężną.
- Biorąc pod uwagę brak kontroli, transakcje pieniądza elektronicznego mogą uniknąć podatków, co w konsekwencji spowoduje spadek dochodów państwa.
- Transakcje w środowisku cyfrowym utrudniają ustalenie, który organ jest właściwy do kontroli i sankcji za nielegalne działania.
- Pojawią się nowe formy przestępczości elektronicznej, które mogą być bardziej złożone.
- Pranie pieniędzy, oszustwa i nielegalne działania finansowe prawdopodobnie pozostaną niezauważone.
- Awarie komputera lub ataki mogą mieć poważne konsekwencje.
Przyszłość pieniądza elektronicznego
Obecnie wykorzystanie (ścisłego) pieniądza elektronicznego jest ograniczone, ale oczekuje się, że z czasem będzie ono rosło. Aby skorzystać z jego zalet, musimy już zaprojektować mechanizmy, które pozwolą zmniejszyć jego ryzyko i uszkodzenia.
Tak jak w przeszłości uważaliśmy za nie do pomyślenia, aby pieniądze nie miały oparcia w złocie, dziś musimy dostosować się do idei, że jest możliwe, że pieniądze na stałe opuszczają swoją fizyczną formę i stają się cyfrowym środkiem płatniczym.