System kredytowy kraju to zbiór instytucji kredytowych, składający się z władz monetarnych danego kraju lub regionu oraz instytucji kredytowych.
Misją systemu kredytowego jako całości jest działanie jako pośrednik między podmiotami gospodarczymi, które oferują i żądają pieniędzy poprzez umowy kredytowe. A głównym celem jego konstrukcji było uzyskanie narzędzia do analizy mechanizmów transakcyjnych i konsekwencji decyzji podejmowanych przez instytucje kredytowe i władzę monetarną.
System kredytowy umożliwia ocenę roli i wpływu instytucji kredytowych na ich kontrolę nad alokacją kredytu oraz władzy monetarnej na kontrolę nad stopami procentowymi.
Uczestnicy systemu kredytowego
Głównymi uczestnikami systemu kredytowego są:
- Władze monetarne: Władza monetarna to podmiot zwany bankiem centralnym o pewnym stopniu niezależności od rządu kraju lub regionu, który kontroluje podaż pieniądza waluty i reguluje stopy procentowe, które wpływają na stopy kredytowe instytucji kredytowych, ogólnie w celu kontrolowania inflacji.
- Instytucje kredytowe: Instytucja kredytowa to publiczna lub prywatna organizacja zajmująca się udzielaniem pożyczek stronom trzecim. Istnieją różne rodzaje instytucji kredytowych. Wyróżniają się wśród nich:
- Banki: jest to firma finansowa, która przyjmuje depozyty od społeczeństwa i tworzy depozyty na żądanie, znane jako pożyczki; świadczą również inne rodzaje usług finansowych.
- Banki oszczędnościowe: Jest to rodzaj instytucji kredytowej, która oferuje te same usługi co bank, z tą różnicą, że kasy oszczędnościowe mają charakter fundamentalny, dlatego muszą przeznaczyć część swoich dywidend na cele społeczne.
- Spółdzielnie kredytowe: są to spółdzielnie, których celem korporacyjnym jest zaspokajanie potrzeb finansowych ich partnerów i osób trzecich poprzez wykonywanie działalności instytucji kredytowych.
- Podmioty pieniądza elektronicznego: są to instytucje emitujące pieniądze przechowywane na wirtualnym nośniku, które z kolei są akceptowane jako środek płatniczy przez firmy inne niż emitent.
Rozwój, złożoność i dywersyfikacja systemu kredytowego spowodowały pojawienie się innych podmiotów, które również dedykowane są finansowaniu osób trzecich, udzielaniu im kredytów, ale nie mogąc przyciągnąć depozytów od tych osób, gdyż jest to działalność zastrzeżona wyłącznie dla podmiotów wcześniej wskazanych.
Działania systemu kredytowego
Poniżej podsumowano główne działania systemu kredytowego:
- Przyjmowanie depozytów lub innych środków podlegających zwrotowi.
- Pożyczki: kredyt konsumencki, kredyt hipoteczny, finansowanie transakcji.
- Leasing finansowy (leasing).
- Operacje płatnicze.
- Wydawanie i zarządzanie środkami płatniczymi: karty kredytowe, czeki, akredytywy.
- Udzielanie gwarancji i subskrypcja zobowiązań.
- Transakcje na rachunek własny podmiotu lub w imieniu klientów.
- Doradztwo na rzecz spółek w zakresie struktury kapitałowej, strategii przemysłowej i zagadnień pokrewnych oraz doradztwo i usługi w zakresie fuzji i zakupów spółek.
- Pośrednictwo na rynkach międzybankowych.