Nadużycia bankowe to przestępstwa oszustwa lub oszustwa popełniane przez banki, instytucje finansowe, menedżerów lub pracowników banków, których ofiarami są klienci.
Banki mogą angażować się w nadużycia na różne sposoby, aby poprawić swoje wyniki finansowe lub uniknąć bankructw lub strat. Są podmioty finansowe, które dążąc do uzyskania maksymalnych korzyści, oferują swoim klientom produkty toksyczne, klauzule abuzywne w kredytach hipotecznych i wygórowane prowizje bankowe.
Aby praktyki te można było uznać za nadużycie, muszą być przeprowadzane przez dyrektorów lub pracowników podmiotu i będą miały wpływ zarówno na sam bank, jak i na klienta.
Nadużycia w produktach finansowych
Wiele produktów finansowych w przeszłości było wykorzystywanych do popełniania nadużyć bankowych poprzez oferowanie ich osobom, które nie miały odpowiedniego profilu dla tych produktów.
Niektóre z produktów finansowych, które historycznie powodowały najwięcej nadużyć bankowych, to:
- Akcje uprzywilejowane: Są to produkty finansowe nabywane bezterminowo. Przyznają prawa majątkowe, gdyż umożliwiają udział w dywidendzie, jednak w przeciwieństwie do akcji nie pozwalają na głosowanie na zgromadzeniach wspólników. Problem w tym, że klient nie wie, jak długo będzie je posiadał, gdyż podmiot, który je emituje, nie ma obowiązku ich odkupu w określonym terminie, ale może mieć nieograniczony czas życia.
- Weksle: Są to dokumenty, które składają się na przyszłą obietnicę zapłaty, ich głównym problemem jest to, że nie są wspierane przez żaden Fundusz Gwarancyjny. Jeśli bank upadnie, nikt nie zwraca inwestycji, a klienci muszą dołączyć do listy wierzycieli i czekać na swoją kolejkę do windykacji.
- Listy zastawne: To obligacje gwarantowane przez bank, który je emituje. Klient pożycza pieniądze, które są gwarantowane już udzielonymi kredytami hipotecznymi. Muszą być sprzedawane na rynkach wtórnych, co może prowadzić do utraty rentowności, ponieważ są to rynki złożone i bardzo nasycone.
- Dług podporządkowany: Dług wystawiony przez bank, który w przypadku upadłości jego posiadacze będą ściągać po komornikach sądowych, Skarbie Państwa i ZUS. Jego wycena jest nadmiernie niska, w wielu przypadkach konsumenci doświadczyli, że cena za jaką kupili dług jest znacznie niższa od wartości rynkowej.
Nadużycie kredytu hipotecznego
Nadużycia bankowe mogą również wystąpić w umowach hipotecznych.
Poniżej znajduje się lista najczęstszych nadużyć banków hipotecznych:
- Klauzula podłogi: To bariery, które uniemożliwiają konsumentowi czerpanie korzyści ze spadku oprocentowania kredytów hipotecznych.
- Klipy: Ustala się stałą stopę procentową dla kredytów hipotecznych, zamiast łączyć je ze stopami procentowymi rynku międzybankowego, takimi jak Euribor. Jeśli oprocentowanie jest powyżej ustalonego w klipie oprocentowania, różnicę dopłaci bank, natomiast jeśli oprocentowanie spadnie poniżej stałych stóp, różnicę dopłaci konsument.
- Hipertazacje: Zbyt wysokie oceny. Domy są wyceniane znacznie powyżej wartości godziwej. Są banki, które wykorzystywały te praktyki, aby zagęścić swoje bilanse.
Nadużycie konta bankowego
Oto niektóre z najczęstszych nadużyć dotyczących kont czekowych:
- prowizje: Nadmierne kwoty za świadczenie usług bankowych.
- Polecenie zapłaty z listy płac: Nadmierne opłaty za polecenie zapłaty listy płac i paragonów.