Efektywna stopa procentowa to koszt pieniądza, czyli cena, jaką trzeba zapłacić za korzystanie z pewnej ilości pieniędzy przez określony czas (na przykład pożyczka). Efektywna stopa procentowa ujednolica nominalną stopę procentową okresu, w którym spłacane są raty.
Oprocentowanie efektywne to pojęcie szeroko stosowane w świecie bankowym. Kiedy ubiegamy się o kredyt, bank zazwyczaj informuje nas o istnieniu nominalnej stopy procentowej (TIN), efektywnej stopy procentowej (TIE) oraz równoważnej rocznej stopy (APR). Pomiędzy tymi pojęciami często jest dużo zamieszania. Są ludzie, którzy mylą TIE i APR, podczas gdy inni, gdy NIP pokrywa się z TIE, uważają, że mówimy o tych samych wskaźnikach. Jednak, jak zobaczymy w tym artykule, efektywne oprocentowanie ma szereg cech szczególnych, które sprawiają, że jest ono wyjątkowe i niezbędne przy obliczaniu całkowitej kwoty kredytu.
Zatem efektywna stopa procentowa, w przeciwieństwie do TIN, jest ustalana poprzez ujednolicenie nominalnej stopy procentowej w terminie spłaty rat. W tym sensie wyobraźmy sobie, że pożyczka ma NIP w wysokości 4%. Oznacza to, że po roku zapłacimy za pożyczkę 4%. Gdyby jednak spłatę odsetek, zamiast corocznie, dokonywać co sześć miesięcy, obliczenie efektywnej stopy procentowej mówiłoby nam, że odsetki te wzrosły z 4% do 4,074%. Innymi słowy, zapłaciliśmy więcej za naszą pożyczkę i nie została ona pobrana w NIP.
Ponadto, w przeciwieństwie do tego, co dzieje się z RRSO, musimy zakończyć kalkulację bez uwzględniania wydatków i prowizji wynikających z formalizacji, wcześniejszego anulowania lub subrogacji kwoty pożyczki. Kiedy do efektywnego oprocentowania dodamy wyżej wymienione koszty, a także wszystkie te wydatki związane z pożyczką, otrzymujemy RRSO.
Formuła efektywnej stopy procentowej (TIE)
Te dane, które uzyskaliśmy przy wyliczaniu efektywnego oprocentowania kredytu 4% z rozliczeniami półrocznymi, uzyskujemy stosując formułę efektywnej stopy procentowej.
Ta formuła jest następująca:
Gdzie:
- ja = Nominalna stopa procentowa.
- m = Liczba rocznych okresów kapitalizacji.
W rzeczywistości zobaczmy później w nowym praktycznym przypadku, jak ta formuła jest stosowana.
Różnica między nominalną stopą procentową (TIN) a efektywną stopą procentową (TIE)
Jak powiedzieliśmy wcześniej, możemy wierzyć, że mówimy o tym samym pojęciu, ale musimy wiedzieć, że są to dwa bardzo różne pojęcia.
Po pierwsze, NIP lub nominalna stopa oprocentowania to procent, który ustalamy z bankiem np. przy zaciąganiu kredytu. W tym sensie wyobraźmy sobie, że mówimy o pożyczce na 10 lat z NIP wynoszącym 7%. Po roku musimy zapłacić odsetki na podstawie tego numeru NIP. Okres rozliczeniowy jest zwykle roczny i określa wysokość odsetek, które rocznie musimy zapłacić. Oczywiście nie wliczając wydatków związanych z pożyczką.
Z drugiej strony, TIE, w przeciwieństwie do TIN, jest używany, gdy spłata odsetek od pożyczki, zamiast robić to co roku, odbywa się w okresach miesięcznych, kwartalnych lub półrocznych. W ten sposób, tym co wyliczamy efektywną stopę procentową, jest w sposób jednorodny stopa procentowa, którą ostatecznie zapłacimy po skapitalizowaniu odsetek płaconych podczas kolejnych rozliczeń w ciągu roku.
W ten sposób, jeśli zastosujemy kalkulację w tego typu pożyczkach, zobaczymy, że płacimy więcej przy ustalaniu płatności pośrednich w ciągu roku, niż to, co jest ustalone w NIP przy podpisaniu pożyczki.
Różnica między równoważną stopą roczną (APR) a efektywną stopą procentową (TIE)
Podobnie jak w przypadku TIE i TIN, wygodnie jest podkreślić różnicę między efektywną stopą procentową a równoważną stopą roczną.
Mówiąc bardzo krótko, równoważna roczna stopa odzwierciedla całkowity koszt pożyczki. Dzieje się tak dlatego, że w przeciwieństwie do TIN i TIE, RRSO obejmuje wydatki związane z pożyczką, które mogą być na przykład wydatkami i prowizjami wynikającymi z formalizacji, wcześniejszego anulowania lub subrogacji.
W ten sposób po dodaniu do TIE wydatków związanych z pożyczką otrzymamy to, co nazywamy APR.
W ten sam sposób możemy zobaczyć różnicę między TIN a APR w artykule pokazanym na przycisku, który pojawia się poniżej:
Różnica między TIN a APRPrzykład efektywnej stopy procentowej
Tak więc, aby zakończyć, zobaczmy inny przykład, w jaki sposób zostanie obliczony TIE, używając wzoru wyrażonego powyżej.
W tym sensie wyobraźmy sobie, że oferują nam pożyczkę o nominalnym oprocentowaniu 5%, którą musimy spłacać w miesięcznych ratach.
Stosowanie formuły:
Jak widać, stosując formułę otrzymujemy, że efektywne oprocentowanie tej pożyczki nie wynosi 5%, co odzwierciedla NIP, ale raczej 5,116%, po ujednoliceniu rozliczeń miesięcznych i dokonaniu rocznej kalkulacji tego, co musimy zapłacić .
Ponadto, jak już powiedzieliśmy, wystarczy doliczyć wydatki związane z pożyczką, aby poznać ostatnie dane, których nam brakuje: RRSO.
Kalkulator efektywnej stopy procentowej
Dla wszystkich, którzy chcą poznać efektywną stopę procentową pożyczki, Bank Hiszpanii, bank centralny Hiszpanii, stworzył publiczny kalkulator, który pozwala poznać efektywną stopę procentową, po prostu podając nominalną stopę procentową i rozliczenia w całym rok.
Każdy, kto chce obliczyć TIE pożyczki, może to zrobić pod następującym linkiem:
Kalkulator efektywnej stopy procentowej (TIE)
