Rating kredytowy (lub scoring kredytowy) to metoda oceny kredytowej polegająca na przypisaniu oceny potencjalnemu dłużnikowi. W ten sposób podejmuje się próbę pomiaru wypłacalności klienta.
Scoring kredytowy opiera się przede wszystkim na historii zaciągania pożyczek przez wnioskodawcę. Informacje te są dostarczane przez biura kredytowe, podmioty gromadzące informacje od wszystkich użytkowników systemu finansowego.
Należy zauważyć, że każdy bank ma swój własny sposób oceny ryzyka kredytowego.
Wykorzystanie scoringu kredytowego
Stosowanie scoringu kredytowego odbywa się głównie na dwa sposoby:
- Podczas przetwarzania wniosku o pożyczkę instytucja finansowa analizuje ocenę potencjalnego dłużnika w odniesieniu do cech wnioskowanej pożyczki. Jeśli jest to bardzo wysokie finansowanie, wymagana będzie wyższa wypłacalność.
- Po przyznaniu kredytu bank może wykorzystać ocenę klienta do jej śledzenia. Jeśli więc w pewnym momencie kredytobiorca stanie się mniej wiarygodny, instytucja finansowa może ograniczyć jego linię kredytową.
Metoda FICO scoringu kredytowego
Najbardziej znana jest metoda scoringu kredytowego FICO (Fair, Isaac and Company). Został wprowadzony w 1989 roku, a jego wynik zawsze waha się od 300 do 850 punktów. Polega na ocenie pięciu zmiennych, które przytoczymy w kolejności ważności:
- Historia płatności (35% punktów): Głównym wskaźnikiem wypłacalności jest to, czy dana osoba zawsze wywiązuje się ze swoich zobowiązań finansowych na czas.
- Wykorzystanie kredytu (30%): Prawdopodobieństwo niewykonania zobowiązania jest mniejsze, jeśli dana osoba wykorzystała mniejszy procent dostępnej linii kredytowej.
- Długość historii kredytowej (15%): Im dłużej dana osoba korzysta z produktów finansowania, tym wyższy wynik zostanie przyznany.
- Nowe kredyty (10%): Nagromadzenie wielu wniosków o zadłużenie może obniżyć Twoją zdolność kredytową.
- Rodzaje wykorzystanego kredytu (10% /): Jeśli dana osoba w sposób odpowiedzialny zarządzała kilkoma klasami pożyczek, prawdopodobieństwo niewykonania zobowiązania uważa się za niższe.
Zalety i wady scoringu kredytowego
Zalety scoringu kredytowego to:
- Postępując zgodnie z ustaloną metodologią, bank poświęca mniej czasu i środków na przetwarzanie wniosków kredytowych. W ten sposób obniżane są koszty i wzrasta wolumen udzielanych kredytów.
- Pozwala na obiektywną ocenę, stosując te same kryteria do wszystkich użytkowników.
Jednak są też pewne wady:
- Ponieważ jest to proces zautomatyzowany, szczególne okoliczności można odłożyć na bok. Są osoby, które mogą podlegać kredytowaniu ze względu na poziom dochodów, ale np. nie mają długiej historii w systemie finansowym.
- Ocena kredytowa jest ograniczona do liczby, pomijając aspekty jakościowe, takie jak gotowość osoby do wywiązania się ze swoich zobowiązań finansowych.
- Budujesz na przeszłości, ale nie możesz przewidzieć wszystkiego, co wydarzy się w przyszłości, np. utraty pracy.