Sprzedaż ratalna to rodzaj transakcji, w której sprzedawca umożliwia klientowi anulowanie produktu w kilku przyszłych płatnościach. Subskrypcje te są często nazywane ratami.
Innymi słowy, sprzedaż na raty pozwala wydłużyć spłatę za towar lub usługę o okres, który może trwać miesiące lub lata.
Celem sprzedaży ratalnej jest zapewnienie konsumentowi komfortu rezygnacji z produktu w częściach, a nie za jednorazową wypłatą, która mogłaby być bardzo wysoka.
Towary trwałe, takie jak nieruchomość, lub drogie usługi, takie jak podróż za granicę, są zwykle sprzedawane w tym trybie.
Ponadto sprzedaż na raty najczęściej odbywa się za pomocą karty kredytowej, więc klient zwykle nabywa dług w instytucji finansowej. To przyznanie Ci pożyczki, którą musisz spłacić w kilku przyszłych ratach (ratach).
Kolejną kwestią, którą należy wziąć pod uwagę, jest to, że każda rata składa się z dwóch składników: kapitału kredytu (część kwoty zadłużenia, która podlega amortyzacji) oraz odsetek (koszt finansowy zakupu na kredyt).
W ten sam sposób należy wspomnieć, że w niektórych przypadkach wymagana jest wpłata opłaty wstępnej w okresie 0 dokonywania sprzedaży, która jest częścią ceny produktu np. 10%. Dzieje się tak na przykład w przypadku nieruchomości.
Zalety i wady sprzedaży ratalnej
Wśród zalet sprzedaży ratalnej mamy:
- Zwiększa ruch handlowy sprzedawcy, ponieważ towar lub usługa stają się bardziej dostępne.
- Pozwala klientowi na zakup drogich produktów lub usług bez niedokapitalizowania w krótkim okresie.
- Często jest to jedyny sposób, w jaki dana osoba może uzyskać dostęp do drogiego majątku, takiego jak dom.
- Istnieją narzędzia, które zmniejszają ryzyko. Podmiot, który finansuje operację, może zażądać samego składnika aktywów będącego przedmiotem obrotu, takiego jak nieruchomość. Następnie, w przypadku niewykonania zobowiązania, bank przejmuje dom w posiadanie i może go sprzedać w celu odzyskania udzielonego kredytu.
Jednak sprzedaż na raty ma również wady:
- Zawsze znajdzie się pewien procent klientów, którzy nie zastosują się do umorzenia swojego zadłużenia. Nazywa się to ryzykiem kredytowym.
- Może niebezpiecznie zachęcać do konsumpcjonizmu w pewnym sektorze populacji, który jest podatny na niewypłacalność, na przykład w przypadku utraty pracy.
- Biorąc pod uwagę dwa poprzednie punkty, instytucja finansowa musi właściwie zarządzać udzielaniem kredytów (i nałożonymi stopami procentowymi), a także zarządzaniem windykacją portfela swoich klientów. W przeciwnym razie biznes może stać się niezrównoważony.
- Dla klienta generowane są wyższe koszty finansowe. A to dlatego, że jak wspomnieliśmy wcześniej, każda rata zawiera odsetki. Oznacza to, że nie tylko kwota sprzedaży jest rozłożona na liczbę okresów, ale istnieje dodatkowy koszt wartości pieniądza w czasie.
- Klient w tej chwili odczuwa satysfakcję, ale w przyszłości musimy liczyć się z tym, że będzie musiał ponieść odpowiedzialność za umorzenie długu, co może generować stres i ewentualny konflikt z wierzycielem.
Sprzedaż ratalna i odsetki
Jak już wspomnieliśmy, ta metoda płatności zwykle wiąże się z naliczeniem odsetek. Będą one zależeć od stopy procentowej, która z kolei jest ustalana na podstawie poziomu ryzyka kredytowego.
Oznacza to, że oprocentowanie będzie tym wyższe, im większe jest prawdopodobieństwo niewykonania zobowiązania. Jest ona definiowana na podstawie różnych zmiennych, takich jak historia kredytowa dłużnika i okres kredytowania (im krótszy okres kredytowania, tym większa możliwość spłaty i odwrotnie).