Zdolność do zadłużenia to maksymalna kwota zadłużenia, jaką osoba fizyczna lub firma może zaciągnąć bez problemów z wypłacalnością. Zwykle jest ustalany jako procent dochodu.
Innymi słowy, zdolność pożyczkową można przypisać zarówno osobom fizycznym, jak i prawnym, a nawet krajom. Jest to zatem definiowane jako „limit” kredytów, które kredytobiorca jest w stanie uzyskać bez narażania swojej pozycji ekonomicznej na ryzyko poprzez ich zwrot.
Zdolność kredytowa uznawana za standard wynosi od 30% do 40% dochodu. Oznacza to, że w idealnym przypadku suma miesięcznych spłat długów nie powinna przekraczać 1/3 wynagrodzenia osoby.
Jeśli poprzednia zasada zostanie zachowana, gwarantuje się, że od 60% do 70% dochodu użytkownika zostanie przeznaczone na wypełnienie podstawowych zobowiązań i normalne prowadzenie codziennej działalności gospodarczej.
Innym sposobem nazwania tego terminu ekonomicznego jest zdolność kredytowa, właśnie dlatego, że odzwierciedla limit finansowania, jaki może otrzymać podmiot gospodarczy.
Należy zauważyć, że mierząc swoją zdolność do zadłużenia, dana osoba może określić, czy ma wystarczające środki, aby np. zaciągnąć nowy dług.
Podobnie banki oceniają tę koncepcję jako wstępny krok do przyznania lub odmowy przyznania linii kredytowej. Celem jest zapewnienie pełnego odzyskania pożyczonej kwoty wraz z odsetkami.
Innymi słowy, instytucja kredytowa bada swoich potencjalnych klientów w celu zmniejszenia ryzyka niewypłacalności w przyszłości. W ten sposób firma generuje zyski.
Czynniki determinujące zdolność do zadłużenia
Ta zdolność kredytowa będzie zależeć od ważnych zmiennych:
- Wypłacalność finansowa lub zdolność do generowania dochodu zarówno obecnie, jak i w przyszłości, w celu spłaty kapitału pożyczki wraz z odsetkami.
- Aktywa obrotowe i dochody dostępne dla kredytobiorcy.
- Adnotacje lub gwarancje stron trzecich, a także istnienie innych alternatywnych sposobów płatności.