Kredyt hipoteczny to rodzaj kredytu, który jest zabezpieczony gwarancją hipoteczną. Oznacza to, że gdyby dłużnik kredytu nie mógł spłacić rat, wierzyciel mógłby zatrzymać nieruchomość obciążoną hipoteką (zwykle dom).
Kredyt ten przeznaczony jest na zakup nieruchomości (najczęściej domu). Należy pamiętać, że maksymalną kwotą pożyczki będzie wartość nieruchomości. Nie możesz udzielić kredytu na kwotę większą niż nieruchomość, którą chcesz nabyć. Na przykład, jeśli dom ma wartość 200 000 euro, kredyt nie może być wyższy niż ta kwota, ale może być niższy.
Krótko mówiąc, kredyt hipoteczny może być udzielony tylko na nabycie nieruchomości, z maksymalnym limitem jej wartości.
Charakterystyka kredytów hipotecznych
Gwarancja hipoteczna to główna cecha kredytów hipotecznych. Podczas formalizowania operacji (przy zakupie nieruchomości z kredytu udzielonego przez instytucję finansową) nabyta nieruchomość jest obciążona hipoteką.
W ten sposób, w przypadku niewykonania zobowiązania kredytowego, instytucja finansowa lub wierzyciel mogą skorzystać z tej gwarancji hipotecznej. Wspomniana egzekucja polega na tym, że instytucja finansowa mogłaby sprzedać nieruchomość, na której spoczywa hipoteka w celu zaspokojenia niespłaconego długu. Tutaj znaleźlibyśmy dwie sytuacje:
- Jeżeli kwota uzyskana ze sprzedaży jest większa niż zaległy dług, pozostała część musi zostać wypłacona dłużnikowi. Na przykład: jeśli podmiotowi uda się sprzedać nieruchomość za 100 000 EUR, a niespłacony dług wynosił 60 000 EUR, pozostałe 40 000 EUR należy zapłacić dłużnikowi.
- Jeżeli kwota uzyskana ze sprzedaży jest mniejsza niż niespłacony dług, instytucja finansowa może pokryć wszystkie obecne i przyszłe aktywa dłużnika, aż do zaspokojenia całego zadłużenia.
Należy zauważyć, że odpowiedzialność dłużnika dotyczy zarówno hipoteki na jego majątku, jak i reszty jego obecnego i przyszłego majątku.
W związku z tym stwierdzamy, że w kredycie hipotecznym są dodatkowe gwarancje w stosunku do innych kredytów, np. osobistych. Te dodatkowe gwarancje oznaczają na przykład, że obowiązujące oprocentowanie jest niższe niż w przypadku innych kredytów.
Kiedy ubiegać się o kredyt hipoteczny
W przeciwieństwie do innych, o kredyt hipoteczny można ubiegać się tylko pod pewnymi warunkami: tylko na nabycie nieruchomości i przy maksymalnym limicie jej wartości rynkowej. Jednak nie zawsze, gdy zamierzasz kupić nieruchomość, musisz ubiegać się o kredyt hipoteczny.
Musisz wziąć pod uwagę osobiste okoliczności. Na przykład, jeśli masz pieniądze, musisz ocenić, czy warto spłacać odsetki związane z kredytem, czy nie. Trzeba też wziąć pod uwagę istnienie innych form finansowania, takich jak pożyczka.
Główne różnice między kredytem a pożyczką
W bankowości „pożyczka” i kredyt, choć są podobne, różnią się. W kredycie bank udostępnia klientowi konto, na którym klient ma dostęp do potrzebnej mu kwoty i zazwyczaj spłaca wnioskowany kredyt okresowo, z kosztami i odsetkami dodanymi przez podmiot.
Ze swojej strony w ‘pożyczka’ Bank udostępnia dłużnikowi stałą kwotę, która musi zostać zwrócona wraz z odsetkami w ustalonym z góry terminie. Zwykle jest to operacja średnio- lub długoterminowa, która amortyzowana jest w regularnych ratach, bo klient za nią płaci.
Jednak w obu przypadkach to instytucja bankowa pożycza pieniądze tak, aby w określonym czasie zostały one zwrócone wraz z pewnym odsetkiem (kapitał + odsetki).