Koasekuracja to mechanizm, z którego korzystają firmy ubezpieczeniowe, aby dzielić odpowiedzialność za pokrycie określonego ryzyka.
W koasekuracji co najmniej dwie firmy ubezpieczeniowe zgadzają się na wspólne pokrycie określonego ryzyka. W ten sposób, w zbiegającym się okresie, każda ze spółek przyjmuje tylko procent ryzyka, a także premii. I tak np. dla ryzyka wycenianego na milion euro trzy spółki dzielą swoją odpowiedzialność hedgingową w proporcjach 30%, 45% i 25%. Składka również zostanie podzielona na te procenty.
Cel współubezpieczenia
Celem koasekuracji jest taki podział ryzyka, aby zakłady ubezpieczeń chroniły swoje aktywa w przypadku konieczności pokrycia kosztów zdarzenia objętego ubezpieczeniem.
Koasekuracja jest stosowana w przypadku dużych ryzyk, w których ubezpieczone zasoby mają wysoką wartość. Odnosimy się więc np. do pokrycia wypadków z udziałem statków powietrznych, specjalistycznych zakładów produkcyjnych, muzeów o dużym znaczeniu międzynarodowym itp.
Jak działa koasekuracja
Koasekuracja jest urzeczywistniana poprzez jedną lub więcej umów ubezpieczeniowych, poprzez które zakłady ubezpieczeń zgadzają się przejąć część ryzyka, które ubezpieczony stara się pokryć.
Gdy istnieje pojedyncza umowa lub polisa, jedna ze spółek, zwykle nazywana spółką otwierającą, będzie odpowiedzialna za negocjacje i koordynację z innymi dotyczącymi podziału ryzyka i warunków, na jakich każda z nich będzie odpowiedzialna.
W przypadku kilku umów, każda firma określi swoje warunki we własnej umowie lub polityce.
Warto wspomnieć, że istnieje pojęcie związane z koasekuracją zwane reasekuracją. W takim przypadku firma ubezpieczeniowa płaci innemu ubezpieczycielowi część ryzyka, które podjęła pierwsza. Reasekuracja działa podobnie do koasekuracji, ale nie jest identyczna. Jest to decyzja wewnętrzna i, wobec klienta, pierwotna firma ubezpieczeniowa pozostaje w 100% odpowiedzialna za ryzyko.
Funkcje koasekuracji
Coinsurance ma następujące podstawowe cechy:
- Istnieją dwie lub więcej firm ubezpieczeniowych.
- Firmy ubezpieczeniowe są znane ubezpieczonemu.
- Ubezpieczony płaci każdej firmie swoją część składki.
- Każda ze spółek przejmuje na siebie część ryzyka lub premię.
- Firmy ubezpieczeniowe są od siebie niezależne.
- Istnieje bezpośredni związek pomiędzy ubezpieczonym a towarzystwami ubezpieczeniowymi.
- Ubezpieczony może domagać się od każdej firmy swojego udziału w ubezpieczeniu ryzyka (każda firma wypłaca część odszkodowania w przypadku wystąpienia zdarzenia objętego ubezpieczeniem).