Karencja w kredycie to okres, w którym dłużnik nie musi spłacać żadnej raty kredytu. To, uprzednie porozumienie z wierzycielem.
Zazwyczaj okresy karencji planowane są przed rozpoczęciem spłaty kredytu. Można je przedłużyć, na przykład, o okres do dwóch lat zaliczenia w pełnym wymiarze godzin w college'u. Instytucje finansowe oferują taką możliwość, biorąc pod uwagę, że dłużnik najprawdopodobniej nie otrzyma dochodu do czasu ukończenia studiów magisterskich lub doktoranckich.
Podobnie karencja jest rozsądna jako warunek kredytu obrotowego dla nowej małej firmy. Przedsiębiorcy potrzebują czasu, aby ich biznes stał się rentowny.
Koszt okresu prolongaty
Okres karencji ma swój koszt. Chociaż dłużnik nie jest zobowiązany do dokonywania jakichkolwiek wypłat w tym okresie, nie oznacza to, że odsetki przestaną być naliczane. Tym samym wydatki finansowe rosną, ponieważ pożyczkobiorca dłużej czeka na rozpoczęcie spłaty otrzymanych pieniędzy.
Dlatego opłaty są wyższe, jeśli okres karencji jest dłuższy. Podobnie zaplanowane miesięczne płatności będą niższe, jeśli klient natychmiast zacznie spłacać kredyt.
Ponadto należy zauważyć, że w każdym miesiącu karencji istnieje możliwość płacenia tylko naliczonych odsetek.
Przykład okresu prolongaty
W poniższym przykładzie możemy zobaczyć, co zostało wyjaśnione w poprzednich akapitach. Załóżmy, że bank udzielił pożyczki w wysokości 15 000 USD z miesięcznym oprocentowaniem 3% i 6 ratami do spłacenia (wszystkie równe).
W przypadku wniosku o trzymiesięczny okres karencji harmonogram spłaty będzie następujący:
| Zainteresowania | Dzielić | Dyrektor | Saldo | |
|---|---|---|---|---|
| 15.000,00 | ||||
| 1 | 450,00 | 15.450,00 | ||
| 2 | 463,50 | 15.913,50 | ||
| 3 | 477,41 | 16.390,91 | ||
| 4 | 491,73 | 2.533,99 | 3.025,72 | 13.856,91 |
| 5 | 415,71 | 2.610,01 | 3.025,72 | 11.246,90 |
| 6 | 337,41 | 2.688,31 | 3.025,72 | 8.558,59 |
| 7 | 256,76 | 2.768,96 | 3.025,72 | 5.789,62 |
| 8 | 173,69 | 2.852,03 | 3.025,72 | 2.937,59 |
| 9 | 88,13 | 2.937,59 | 3.025,72 | - |
| SUMA | 3.154,32 | 16.390,91 | 18.154,32 |
Z drugiej strony, gdyby karencja trwała tylko dwa miesiące, łączne wydatki finansowe byłyby niższe. Widać to w poniższej tabeli:
| Zainteresowania | Dzielić | Dyrektor | Saldo | |
|---|---|---|---|---|
| 15.000,00 | ||||
| 1 | 450,00 | 15.450,00 | ||
| 2 | 463,50 | 15.913,50 | ||
| 3 | 477,41 | 2.460,19 | 2.937,59 | 13.453,31 |
| 4 | 403,60 | 2.533,99 | 2.937,59 | 10.919,32 |
| 5 | 327,58 | 2.610,01 | 2.937,59 | 8.309,31 |
| 6 | 249,28 | 2.688,31 | 2.937,59 | 5.620,99 |
| 7 | 168,63 | 2.768,96 | 2.937,59 | 2.852,03 |
| 8 | 85,56 | 2.852,03 | 2.937,59 | - |
| SUMA | 2.625,55 | 15.913,50 | 17.625,55 |
Przydatność okresu karencji
Okres karencji jest przydatny w przypadku chwilowego braku płynności. Na przykład może się zdarzyć, że dana osoba ma dwa lub trzy miesiące od spłaty kredytu hipotecznego.
Wtedy prawdopodobnie chcesz odroczyć spłatę pierwszej raty nowej pożyczki osobistej o kwartał.
Karencja to narzędzie, które w krótkim okresie odciąża dłużnika. Należy go jednak traktować jako nadzwyczajny zasób, a nie zasadę. Wynika to z faktu, że oznacza to wyższy wydatek przez cały okres kredytowania.
Podsumowując, wskazane jest, aby maksymalnie skrócić okresy karencji lub po prostu o nie nie prosić.