Akronim APR odpowiada ekwiwalentnej rocznej stopie lub efektywnej rocznej stopie. Oferuje nam wartość bliższą realiom kosztu (w przypadku pożyczki) lub wydajności (jeśli jest to kaucja) zakontraktowanego produktu finansowego.
RRSO oferuje nam bardziej wierną wartość niż ta wynikająca z nominalnej stopy procentowej (TIN), ponieważ uwzględnia w swojej kalkulacji, oprócz nominalnej stopy procentowej, koszty i prowizje bankowe oraz czas trwania operacji.
Chociaż zawsze będziemy musieli pamiętać, że porównujemy. Na przykład RRSO kredytu hipotecznego zawsze będzie wyższe niż kredytu osobistego o tej samej nominalnej stopie procentowej (TIN), ponieważ kredyt hipoteczny zwykle wiąże się z większą prowizją (prowizja za badanie, prowizja za otwarcie …). Zobacz różnicę między TIN a APR.
Dlatego APR dostarcza nam wierniejszych, ale nie dokładnych danych, choć w swoich obliczeniach zawiera więcej przesłanek niż nominalna stopa procentowa, to nie uwzględnia wszystkich wydatków. Na przykład nie obejmuje opłat notarialnych, podatków, opłat za transfer środków, opłat ubezpieczeniowych lub gwarancyjnych itp.
Co mówi nam APR?
Oznacza to, że po zaciągnięciu depozytu poznasz kwotę, którą zainwestowałeś, RRSO operacji, datę wygaśnięcia i łącząc te wszystkie dane razem, uzyskasz wartość, która ma być wykonaniem operacji.
Jak widzisz, kiedy odsetki są wypłacane, będzie to mniej niż uzyskany wynik matematyczny. Dlaczego? Z tego, co zostało wyjaśnione powyżej, istnieją wydatki, których APR nie obejmuje. Nic nie jest doskonałe i tak też nie będzie. W miarę możliwości pracownik banku, który sprzedał lokatę, poinformowałby Cię o dokładnym wykonaniu operacji.
Formuła RRSO
Wzór na APR wygląda następująco:
Gdzie:
- r: Oprocentowanie kredytu. Czyli nominalna stopa procentowa (NIP)
- FA: Taka jest częstotliwość płatności w ciągu roku. W przypadku płatności raz w miesiącu, w roku będzie to 12 płatności (1 płatność co miesiąc). Jeśli jest wypłacana co kwartał (trzy miesiące), będzie wypłacana 4 razy w roku: f = 4. Jeśli jest wypłacana corocznie: f = 1.
Oto przykład obliczania APR.
Praktyczny przykład APR
Posłużmy się przykładem obliczania APR, aby lepiej zrozumieć różnicę między nominalną stopą procentową a APR.
Wyobraźmy sobie, że bank oferuje nam możliwość zaciągnięcia lokaty na 12 miesięcy z oprocentowaniem 10%, której odsetki zostaną rozliczone po 12 miesiącach, na koniec operacji. WPŁATA DO
Inny bank stawia na stół pozornie bardzo podobny depozyt. Jedyna różnica polega na tym, że odsetki są płacone co miesiąc na tej samej lokacie. ZBIORNIK B
W DEPOZYCIE A zwrot wynosi 100 € za każde zainwestowane 1000 €. W tym przypadku nominalna stopa procentowa pokrywa się z RRSO.
W przypadku DEPOZYTU B zysk wynosi 104,71 € za każde zainwestowane 1000 €. Jak to możliwe? Bardzo proste, ponieważ odsetki otrzymujemy co miesiąc, zwiększając tym samym kapitał, od którego stosujemy nominalną stopę procentową w wysokości 10%, aby naliczyć odsetki za kolejny miesiąc (tzw. odsetki składane).Wzór jest następujący. Rozwiązując, otrzymujemy APR dla DEPOZYTU B 10,47%, wyższe niż A.
r: to nominalna stopa procentowa (miesięczna, półroczna…) wyrażona jak na jeden.
FA: częstotliwość spłat / ściągania odsetek (12 jeśli stawka jest miesięczna, 6 dwumiesięczna, 4 kwartalna, 3 kwartalna, 2 półroczna i 1 jeśli roczna).
Proste zainteresowanieWnioski dotyczące APR
APR ułatwia nam porównanie produktów finansowych oferowanych przez banki, od których Bank Hiszpanii wymaga ich prezentowania w swoich kampaniach reklamowych.
Oczywiście nie dajmy się zaślepić wyższym APR (w przypadku depozytów lub niższym w przypadku kredytów). Może się zdarzyć, że za kilka dziesiątych lepszego APR będziemy musieli wynająć kartę kredytową. Może to oznaczać koszt utrzymania większy niż to, co zarabiamy za te dziesiąte części APR. Dlatego wskazane jest przeczytanie drobnego druku.
Realna stopa procentowa
