Zakup na raty w trybie transakcyjnym umożliwiającym rezygnację z zakupionego produktu poprzez wypłaty rozłożone w różnych okresach czasu. Subskrypcje te są często nazywane ratami.
Innymi słowy, zakup na raty pozwala przedłużyć spłatę za towar lub usługę o okres, który może trwać miesiące lub lata.
Celem kupowania na raty jest to, aby konsument nie dokonywał jednorazowej płatności za wysoką kwotę, zabrakło gotówki.
Zazwyczaj użytkownicy wybierają tę metodę w celu nabycia dóbr trwałych lub drogich usług, takich jak wyjazdy za granicę. Ponadto zwykle odbywa się to za pomocą karty kredytowej.
Kolejną kwestią, którą należy wziąć pod uwagę, jest to, że każda rata składa się z dwóch składników: kapitału kredytu (część kwoty zadłużenia, która podlega amortyzacji) oraz odsetek (koszt finansowy zakupu na kredyt).
Zalety i wady kupowania na raty
Wśród zalet kupowania na raty mamy:
- Pozwala klientowi na zakup drogich produktów lub usług bez niedokapitalizowania w krótkim okresie.
- Zwiększa ruch handlowy, nawet jeśli oznacza to pewne ryzyko niewypłacalności sprzedawcy.
- Często jest to jedyny sposób, w jaki dana osoba może uzyskać dostęp do drogiego majątku, takiego jak dom.
Jednak kupowanie na raty ma też wady:
- Może niebezpiecznie zachęcać do konsumpcjonizmu w pewnym segmencie populacji, który jest podatny na niewypłacalność. . Na przykład, jeśli stracisz pracę.
- Klient generuje wyższe koszty finansowe. A to dlatego, że jak wspomnieliśmy wcześniej, każda rata zawiera odsetki. Oznacza to, że nie tylko kwota sprzedaży jest rozłożona na liczbę okresów, ale istnieje dodatkowy koszt wartości pieniądza w czasie.
- Kontynuując poprzedni punkt, oprocentowanie płacone przez konsumenta może stać się bardzo wysokie, podnosząc koszt produktu.
- Klient w tej chwili odczuwa satysfakcję, ale w przyszłości musimy liczyć się z tym, że będzie musiał ponieść odpowiedzialność za anulowanie długu, co może generować stres.
Zakup na raty i odsetki
Jak już wspomnieliśmy, ta metoda płatności zwykle wiąże się z naliczeniem odsetek. Będą one zależeć od stopy procentowej, która z kolei jest ustalana na podstawie poziomu ryzyka kredytowego.
Oznacza to, że oprocentowanie będzie tym wyższe, im większe jest prawdopodobieństwo niewykonania zobowiązania. Jest ona definiowana na podstawie różnych zmiennych, takich jak historia kredytowa dłużnika i okres kredytowania (im krótszy okres kredytowania, tym większa możliwość spłaty i odwrotnie).
Dlatego konsument musi liczyć się z tym, że im krótszy czas, za który będzie uiszczał opłaty, tym niższe koszty finansowe operacji.