Linia kredytowa to umowa, na mocy której instytucja finansowa udostępnia użytkownikowi określoną kwotę pieniędzy na określony czas.
W tym okresie osoba może wykorzystać część lub całość linii kredytowej. Tak więc pod koniec miesiąca dłużnik będzie miał okres np. dwóch tygodni na zwrot tego, co zostało zużyte wraz z odsetkami. Odsetki będą naliczane tylko za wykorzystaną część linii kredytowej.
Ten rodzaj kredytu dodatkowo jest zazwyczaj uzupełniany automatycznie. Innymi słowy, jeśli linia kredytowa klienta wynosi 10 000 USD miesięcznie, mimo że w październiku wydał tylko 3000 USD, jego saldo w listopadzie powróci do 10 000 USD. Nie kumuluje się.
W zamian instytucja finansowa otrzyma zwrot wykorzystanej kwoty oraz oprocentowanie plus inne prowizje. Ta stopa procentowa będzie zależeć od kwoty ustalonej przez drugą stronę. Odsetki będą naliczane tylko za czas i wykorzystaną kwotę z linii kredytowej.
Wydatki finansowe z linią kredytową
Koszty finansowe z linią kredytową są kalkulowane wyłącznie na podstawie kapitału dostępnego dla użytkownika. Na przykład spójrzmy na przypadek karty kredytowej z linią 10 000 USD. Jeśli osoba wykorzystała tylko 5000 USD, a oprocentowanie wynosi 2%, odsetki do zapłacenia wynoszą 100 USD.
Należy również wspomnieć, że kredytodawca może pobrać prowizję, jeśli klient nie wykorzystał całości lub części kredytu. To zależy od tego, na co pozwalają przepisy każdego kraju.
Główny elementy linii kredytowej
Oto główne elementy linii kredytowej:
- Maksymalna dostępna ilość: Maksymalna kwota, jaką może posiadać klient.
- Wygaśnięcie: Jest to termin zakończenia linii kredytowej. Zwykle jest to rok, choć może być dłuższy, jeśli umowa to określa.
- Oprocentowanie i wydatki: W zależności od tego, co jest określone w umowie, różne wydatki zostaną przeniesione na klienta. Co do zasady, kosztem głównym jest oprocentowanie wypłacanej gotówki.
Zalety linii kredytowej
Oto główne zalety linii kredytowych:
- Elastyczność: W trakcie trwania umowy klient może mieć pieniądze w dowolnym momencie. Możesz także ustawić kwoty wypłaty według własnego uznania, o ile nie przekroczysz ustawionego limitu.
- Łatwość: W praktyce jego operacje są jak konto czekowe. Instytucja finansowa deponuje pieniądze na rachunku kredytowym, ułatwiając klientowi zarządzanie. To, że operacja jest jak konto czekowe, sprzyja szybkości uzyskiwania pieniędzy.
Wady linii kredytowej
Główne wady linii kredytowej to potencjalne wydatki, które mogą mieć wpływ na klienta:
- Koszt formalizacji umowy: Zwykle odbywa się to przed notariuszem, więc stanowi to dodatkowy wydatek dla dłużnika.
- Prowizja za otwarcie: W przypadku zastosowania jest to zwykle procent całkowitej dostępnej kwoty.
- Odsetki od przepisów: To podstawowa podstawa, na której instytucja finansowa zawarła tego typu kontrakt. Oprocentowanie ustalane jest od kwoty wykorzystanej przez drugą stronę.
- Zainteresowanie tym, co nie jest załatwione: Możliwe, że jest to również ustalone w umowie. Jest to oprocentowanie ustalane na podstawie niewykorzystanej przez klienta kwoty w stosunku do całkowitej dostępnej kwoty. Będzie to mniej niż stawka ustalona dla pobranej kwoty.
- Odsetki od przekroczonych: Płatność następuje, gdy klient przekroczy dobrowolną kwotę dostępnego limitu. W takim przypadku oprocentowanie jest zwykle wyższe niż ustalone dla pobieranej kwoty.
Różnica między linią kredytową a zwykłą pożyczką
Pierwszą różnicą między linią kredytową a zwykłą pożyczką jest samodostępność. W pierwszym przypadku, jak wyjaśniliśmy powyżej, nie jest konieczne wykorzystanie całej zatwierdzonej wagi.
Z drugiej strony, jeśli odwołujemy się do zwykłej pożyczki, przyznawana jest stała kwota pieniędzy. Wspomniany kapitał musi zostać zwrócony w zależności od wybranej metody amortyzacji finansowej, na przykład w kilku równych ratach.
Kolejną kwestią do rozważenia jest renowacja. Linię kredytową można uzupełniać w nieskończoność. Wręcz przeciwnie, pożyczka wygasa po jej spłaceniu wierzycielowi.
Należy również zauważyć, że oprocentowanie pożyczki jest niższe niż w przypadku linii kredytowej.
Po tym wszystkim, co zostało wyjaśnione, możemy stwierdzić, że gdy potrzebne jest wysokie finansowanie, a kredytu nie można zwrócić w krótkim terminie, wskazane jest skorzystanie z pożyczki.
Zamiast tego sugerowana jest linia kredytowa, gdy użytkownik wymaga aktualnego salda. Można to zorganizować na bieżące wydatki (usługi, jedzenie itp.) lub nawet na długie procesy inwestycyjne, takie jak stopniowe wyposażanie biura. Wyobraźmy sobie, że co miesiąc osoba kupuje np. nowy mebel lub przedmiot do swojego miejsca pracy.
Dlaczego warto korzystać z linii kredytowej?
Korzystanie z linii kredytowej jest bardzo rozpowszechnione w sektorze biznesowym. Jest to bardzo przydatne źródło finansowania dla firm, aby efektywniej zarządzać swoim skarbcem. Pomaga to w dokonywaniu terminowych płatności, których nie można byłoby dokonać za pomocą samej gotówki generowanej przez skarbiec. Przykładem mogą być: płace i pensje, płatności na rzecz dostawców, nieprzewidziane wydatki nadzwyczajne itp.
Wskazane jest, aby używać go tylko wtedy, gdy w skarbcu są luki. Innymi słowy, słabe szacunki przepływów pieniężnych, które są kompensowane przez to źródło finansowania.
Artykuł napisany przez Guillermo Westreichera i Joaquína Lópeza Abellán
