Bankowość osobista - co to jest, definicja i pojęcie

Bankowość osobista koncentruje swoją działalność na świadczeniu usług finansowych klientom o średnich dochodach, mających na celu zarządzanie ich aktywami długoterminowymi.

Jest to segment bankowości wyspecjalizowany w obsłudze klientów o wysokiej wartości netto. Jednak bez osiągania poziomów bankowości prywatnej (gdzie aktywa są jeszcze wyższe).

Innymi słowy, bankowość osobista oferuje klientom spersonalizowaną obsługę. Do tego dochodzi postać osobistego menedżera, wykorzystanie spersonalizowanych kanałów komunikacji (telefon osobisty, usługa powiadamiania o wiadomościach na telefon komórkowy, konkretna strona internetowa w Internecie itp.) oraz zintegrowane wyciągi bankowe.

Charakterystyka bankowości osobistej

Główne cechy, które definiują bankowość osobistą to:

• Neutralność: Doradca finansowy musi być ostrożny w swoich osądach i nie podlegać wpływom osobistych lub poszlakowych motywacji (typowych dla rynków finansowych).
• Osobista uwaga: Ten typ klienta bankowości osobistej poszukuje bardziej ekskluzywnego traktowania.
• Zarządzanie uznaniowe lub nieuznaniowe: W zależności od rodzaju usługi, którą chcesz otrzymać, która może być bardziej dedykowana (na przykład tworzenie i monitorowanie portfeli obligacji, akcji, instrumentów pochodnych itp.) lub bardziej wystandaryzowana (na przykład monitorowanie portfeli funduszy inwestycyjnych).
• Dywersyfikacja ryzyka: Nie żeby więcej zarabiać, ale mniej ryzykować.
• Opodatkowanie: Aby osiągnąć optymalizację fiskalnej opłacalności finansowej dziedzictwa.

Czynniki, które napędzały bankowość osobistą

Ewolucja tego sektora była bardzo widoczna w Hiszpanii od połowy lat dziewięćdziesiątych. Na popyt na te usługi wpłynęło kilka czynników:

• Socjalizacja bogactwa: Wcześniej usługi bankowości prywatnej były skierowane do bardzo ograniczonego segmentu populacji, podczas gdy ta modalność bankowości osobistej objęła ten segment o średnich dochodach, dzięki wiedzy zdobytej w bankowości prywatnej i postępowi technologicznemu pozwoliły wykorzystać korzyści skali i możliwość rozszerzenia usług przy niższych poziomach dochodów.
• Fundusze inwestycyjne: W ciągu ostatnich 20 lat Instytucje Zbiorowego Inwestycji (IIC) umożliwiły zbliżenie finansów do wszystkich rodzajów społeczeństwa.
• Piramida ludności: Odzwierciedla postępujący wzrost długowieczności populacji. W krajach rozwiniętych ma miejsce starzenie się populacji.

Ewolucja piramidy ludności w Hiszpanii

źródło: INE

Wszystko to w połączeniu z faktem, że system finansowy ubezpieczeń społecznych jest repartycyjny (czyli pieniądze, które przychodzą co miesiąc, za pośrednictwem składek na ubezpieczenie społeczne, są wykorzystywane do wypłaty emerytur). Również biorąc pod uwagę solidarność systemu, emerytura publiczna jest ograniczona do maksimum, co kontrastuje z istnieniem segmentu populacji o wyższym poziomie dochodów, gdzie emerytura publiczna stanowi niski procent ich ostatnich dochodów z pracy. Prowadzi nas to do myślenia, że prywatne systemy uzupełniające Będą w stanie częściowo nadrobić ułomności publicznego systemu emerytalnego, jak to już ma miejsce w innych krajach zachodnich.