Subrogacja w dziedzinie prawa polega na zmianie umowy w celu zastąpienia jednej osoby (fizycznej lub prawnej) inną. To w wykonaniu przypisania lub w wykonaniu zobowiązania.
Subrogacja zwykle następuje w ramach finansowania, zmiany pożyczkodawcy lub dłużnika. Jest uważana za sukcesję lub delegację obowiązków lub uprawnień.
Rodzaje macierzyństwa zastępczego
Istnieją dwa rodzaje macierzyństwa zastępczego:
- W sytuacji wierzyciela: Może to być produkt kupna/sprzedaży lub darowizny, a nawet w wyniku dziedziczenia. W ten sposób prawa wierzyciela zostają przeniesione na nową osobę lub instytucję.
Na przykład w przypadku kredytów, takich jak hipoteki, mogą one przechodzić z jednego podmiotu na drugi. To poprzez zakup lub konsolidację zadłużenia. Celem tej operacji jest poprawa warunków finansowania kredytobiorcy.
Aby to lepiej zrozumieć, konsolidacja zadłużenia polega na tym, że bank proponuje osobie wykupienie wszystkich zaległych kredytów, nawet jeśli odpowiadają one różnym instytucjom. Dzięki temu możliwe jest ujednolicenie tego finansowania, również naliczając niższe oprocentowanie,
- Na stanowisku dłużnika: Właściciel pożyczki jest modyfikowany przez innego. Wierzyciel musi zaakceptować nowego dłużnika, po przeanalizowaniu jego ryzyka kredytowego, aby zapewnić jego wypłacalność. Zgoda taka nie jest jednak konieczna, jeżeli wstąpienie nastąpiło w wyniku dziedziczenia, czyli jeżeli nastąpiło po śmierci kredytobiorcy.
Ten rodzaj subrogacji ma tę zaletę, że nie wymaga dodatkowej zapłaty podatku, ponieważ nie jest przeprowadzana nowa transakcja. Należy jednak ponieść dodatkowe koszty administracyjne, na przykład za odpowiednią rejestrację w kancelarii notarialnej.
Jedną z sytuacji, w której obserwuje się tego rodzaju subrogację, jest nabywanie domu z oczekiwaną spłatą kredytu hipotecznego.
Przykład macierzyństwa zastępczego
Wyobraźmy sobie, że Pablo jest winien swojemu bankowi 120 000 kredytów hipotecznych. Kilka lat temu Pablo kupił dom i zaciągnął kredyt pod zastaw domu. Jednak ze względu na swoją sytuację finansową nie może dalej spłacać tej hipoteki i planuje sprzedać dom.
Jedną z opcji, które ci oferują, zamiast sprzedawać dom, otrzymywać pieniądze i spłacać dług w banku, jest przeniesienie kredytu hipotecznego na kogoś innego (surogat). W ten sposób José dowiaduje się, że Pablo chce pozbyć się swojego domu, i siadają do negocjacji.
Przed przystąpieniem do negocjacji z José Pablo pyta doradcę o cenę rynkową domu. Doradca mówi Pablo, że cena rynkowa domu wynosi 150 000 USD. Wiedząc o tym, Pablo siada do negocjacji z José i proponuje, co następuje: 15 000 dolarów i subrogacja hipoteki. Dzięki subrogacji José stałby się nowym właścicielem kredytu hipotecznego, a zatem tym, który musiałby co miesiąc spłacać odpowiednią ratę. Pablo zdejmowałby to obciążenie finansowe i zarabiał 15 000 dolarów.
W tym przykładzie subrogacja miała miejsce w czasie, gdy José, Pablo i bank podpisali prawo własności kredytu hipotecznego (a wraz z nim prawa własności do domu) z Pablo na José.