Nadmierne ubezpieczenie jest cechą niektórych polis. Występuje, gdy maksymalny limit odszkodowania (ubezpieczonego kapitału) przekracza ubezpieczone odsetki.
W przypadku nadmiernego ubezpieczenia osoba lub podmiot objęty ochroną otrzymaliby wszelkie koszty naprawy lub wymiany uszkodzonego mienia i nic więcej.
Załóżmy na przykład, że zabezpieczasz dom przed ogniem za 45 000 dolarów. Jednak koszt odbudowy to faktycznie 30 000 USD. Będzie to wtedy maksymalna kwota, jaką można wypłacić za odszkodowanie.
Należy pamiętać, że ubezpieczone odsetki są zwykle naliczane po zmaterializowaniu się ryzyka. W tym celu wykorzystuje się ekspertyzę, która określa ilościowo zarejestrowane szkody.
Inaczej jest w przypadku ubezpieczenia na życie, gdzie ubezpieczone odsetki ustalane są przed podpisaniem umowy. Z tego powodu zawsze odpowiada ubezpieczonemu kapitałowi.
Konsekwencje nadmiernego ubezpieczenia
Jedną z głównych konsekwencji nadmiernego ubezpieczenia jest to, że ubezpieczony płaci wyższą składkę niż odpowiednia. To, zgodnie z szacunkową wartością chronionej nieruchomości.
Ponadto nadmierne ubezpieczenie jest nielegalne, przynajmniej w Hiszpanii. Wspomniana uwaga opiera się na fakcie, że charakterem polisy jest naprawa, a nie wzbogacenie wykonawcy.
Inną ważną kwestią jest to, że w przypadku nadmiernego ubezpieczenia każda ze stron może zażądać obniżenia ubezpieczonego kapitału. W ten sposób ubezpieczyciel zwraca nadwyżkę otrzymanych składek.
Innymi słowy, ubezpieczony ma prawo do zwrotu części tego, co zapłacił, o ile działał w dobrej wierze. Jeśli jednak zostanie udowodniony zamiar wzbogacenia się wykonawcy, polisa zostanie unieważniona, a naprawa odmówiona.
Nadmierne ubezpieczenie, gdy istnieją dwie lub więcej polis
Nadubezpieczenie występuje również wtedy, gdy dwie lub więcej polis jest podejmowanych dla tego samego ryzyka. Jeśli tak się stanie, odpowiedni ubezpieczyciele muszą zostać powiadomieni i zapłacą proporcjonalnie do kwoty zebranych składek. Suma odszkodowania nie może przekroczyć wartości wyrządzonej szkody.
Jeśli jednak wykonawca mimo znajomości obowiązku informowania nie dokona odpowiedniej komunikacji, żadna z firm, które udzielają pokrycia, nie będzie musiała zapłacić za naprawę.
W związku z powyższym ważne jest, aby osoba lub podmiot sprawdziły, czy nie chroni jednego mienia różnymi ubezpieczeniami. W przeciwnym razie nie tylko zapłacisz więcej za to samo, ale nie będziesz mógł pobierać żadnych polis.
Przykład nadmiernego ubezpieczenia z więcej niż jedną polisą
Spójrzmy na przykład nadmiernego ubezpieczenia z więcej niż jedną polisą. Załóżmy, że ubezpieczony kapitał wynosi 10 000 USD w firmie A i 15 000 USD w firmie B. Obie firmy zostały jednocześnie zakontraktowane na ten sam przedmiot o wartości 10 000 USD.
Jeśli wystąpi strata, która spowoduje szkody w wysokości 8000 USD na chronionym mieniu, wówczas firma A będzie musiała zapłacić 3200 USD, a firma B 4800 USD.