Nadmiar kredytu, z mikroekonomicznego punktu widzenia, to sytuacja, w której dłużnik musi dysponować kwotą większą niż ustalona w przyznanym limicie kredytowym. W aspekcie makroekonomicznym odnosi się do sytuacji, w której banki pożyczają więcej pieniędzy niż jest to konieczne na inwestycje.
W prosty sposób można powiedzieć, że w aspekcie mikroekonomicznym ma to miejsce, gdy mamy więcej pieniędzy niż zakłada nasza polityka kredytowa. Dlatego nie należy mylić tego z debetem, który jest upoważnieniem wyjątkowym. Na poziomie makro problem ten pojawia się, gdy banki danego kraju pożyczają więcej pieniędzy, niż jest to rzeczywiście potrzebne. W ten sposób powstaje sytuacja, w której kredyty rosną do poziomów, które można by uznać za nadmierne.
Charakterystyka nadwyżki kredytu
W przypadku osoby fizycznej należy wziąć pod uwagę szereg szczegółów w odniesieniu do nadwyżki kredytu. W rzeczywistości jest to rzecz okazjonalna i z tego powodu nie należy jej używać lekko.
- Przede wszystkim zawsze pojawi się na umowie kredytu lub pożyczki. W ten sposób wskaże ile, kiedy, jak, a przede wszystkim, jaki będzie koszt.
- Wszystkie warunki muszą być opublikowane na tablicy ogłoszeń podmiotu. Oznacza to, że musisz wyjaśnić klientowi, jaką opłatę będziesz pobierać i jakie są warunki uzyskania dostępu do nadwyżki kredytu, i musi to być informacja publiczna.
- Jednostka ma prawo naliczyć oprocentowanie inne niż oprocentowanie samego kredytu lub pożyczki. W rzeczywistości jest zwykle wyższa i może składać się ze stałego oprocentowania lub różnicy w stosunku do zwykłej stopy.
W kraju można również promować sytuacje wyjątkowe, które mogą prowadzić do nadmiernego kredytu w krótkim okresie. Towarzyszą im zwykle wcześniejsze nadwyżki płynności, które są kierowane na kredyty, zwłaszcza hipoteczne. Aby taka sytuacja wystąpiła, bank centralny prowadzący politykę ekspansywną musi uzasadnić swoje działanie i ustalić limity.
Przykład nadwyżki kredytu
Na przykładzie łatwiej zobaczymy to wszystko. Wyobraźmy sobie, że bank przyznaje nam kartę kredytową, która pozwala nam mieć do 3000 euro. Przeprowadzamy serię zakupów i po miesiącu zdajemy sobie sprawę, że będziemy potrzebować 200€ więcej.
Chociaż różnicę tę zawsze najlepiej zapłacić gotówką, będąc przykładem, pomyślmy, że nie mamy pieniędzy i musimy dokonać takiego zakupu. Idziemy do banku i mówią nam, że się zgadzają, że taka możliwość została ustalona w umowie. Ale ponieważ jest to przekroczenie limitu, musi naliczyć nam odsetki o 5% wyższe niż pobierane za kartę. Na koniec zapłacimy odsetki za wydane 3000 € i kolejne, o 5% wyższe, za 200 €.
Podobnie jak w przypadku nadpłynności, na poziomie krajowym, nadwyżka kredytu utrzymywana zbyt długo może doprowadzić do powstania bańki. Coś podobnego wydarzyło się w kryzysie 2008 roku, zwłaszcza w przypadku kredytów hipotecznych.