Rosnący kredyt hipoteczny to taki, który jest amortyzowany ratami, które rosną o procent w stosunku do ostatniej spłaconej., po postępie geometrycznym.
W ten sposób tego typu kredyty hipoteczne mają osobliwość, w każdym okresie spłaca się więcej niż w poprzednim. Ale skoro ogólna kalkulacja musi być taka sama, jej zaletą jest to, że na początku płacisz mniej. Od tej cechy pochodzi nazwa półksiężyca. Jednak, jak we wszystkich innych, trzeba uważnie przyjrzeć się drobnemu drukowi.
Możliwa nielegalność
Klauzule glebowe w Hiszpanii, z podobnymi nazwami w innych krajach, stały się sławne kilka lat temu. Powód, możliwość uznania za nadużycie. Punktem wyjścia były niektóre orzeczenia sądów wyższych. W rzeczywistości niektóre banki stworzyły tak zwane klauzule zerowe, aby chronić się przed obniżkami stóp procentowych.
Ta sprawa wydaje się być inna. Z jednej strony dlatego, że nie jest jasne, czy dochodzi do nadużyć, ponieważ w zamian za płacenie więcej w przyszłości płaci się mniej w teraźniejszości. Z drugiej, bo to jeszcze tylko kolejny system spłaty kredytu, taki jak włoski. Tak więc, zanim zdecydujesz się na krok, najlepiej skonsultować się z ekspertem w sprawie rosnącego kredytu hipotecznego.
Postęp geometryczny w rosnącej hipotece
Jak pisaliśmy wcześniej, podstawową cechą tego kredytu hipotecznego jest to, że rata rośnie w postępie geometrycznym. Zwykle robi to w ujęciu rocznym, na przykład 3%. W ten sposób będzie rosła z roku na rok w oparciu o ten procent, który musi pojawić się w umowie pożyczki.
Nie będziemy wchodzić w szczegóły dotyczące postępu geometrycznego związanego z kredytami hipotecznymi, które dzisiaj analizujemy. Ale wygodnie jest znać przynajmniej podstawowe informacje do podstawowych obliczeń. W tym przypadku byłaby to renta za pierwszy rok i formuła obliczeniowa na kolejne lata. Z pozostałych wartości pamiętamy francuski system amortyzacji.
Widzimy, że formuła pokrywa się z obliczeniem wartości bieżącej dochodu geometrycznego. W tym przypadku wartość ta odpowiada udzielonej pożyczce (Co). Zaczynamy od finansowej równoważności między tym, co nam dają (Co) a tym, co dajemy w zamian, czyli dochodem. Kiedy już mamy ten krok, rozwiązujemy pierwszą rentę ze wspomnianego wzoru (a1).
Z drugiej strony obliczamy «q», co jest powodem progresji, w tym celu dodajemy jeden do tego procentu wzrostu. Tak więc, gdyby było to 3%, stosunek wyniósłby 1,03. Mnożąc kwotę z roku poprzedniego przez tę liczbę, otrzymujemy nową na rok bieżący. Pamiętaj, że wszystko to można łatwo zrobić za pomocą arkusza kalkulacyjnego.
Przykład rosnącego kredytu hipotecznego
Wyobraźmy sobie pożyczkę w wysokości 10 000 euro (Co) na pięć lat (n), z roczną stopą procentową 5% (i) i stopą wzrostu raty 3%. Procenty, aby móc z nimi operować, są podzielone przez 100. Byłoby 0,05 na odsetki i 0,03 na wskaźnik progresji, do którego dodatkowo, aby odzwierciedlić ten roczny wzrost, musimy dodać jeden, a zatem , byłoby to 1,03 (q).
W ten sposób, po obliczeniu kwoty za pierwszy rok (a1), otrzymuje się następujące wartości, mnożąc poprzedni przez 1,03. Jako wartość początkową stosuje się poprzedni wzór na progresje geometryczne. Zobaczmy jak wygląda tabela amortyzacji:
Co najważniejsze, w kolumnie renty widzimy, jak rośnie z roku na rok. Znajduje to odzwierciedlenie w racie amortyzacji kapitału (A), która również rośnie, a odsetki (Ik) maleją. To coś podobnego do tego, co wydarzyło się we francuskiej pożyczce, ale tutaj te zmiany są jeszcze bardziej wyraźne.