Pożyczka pomostowa to pożyczka, która jest wymagana ze względu na natychmiastową potrzebę finansowania i jest tymczasowa do momentu sformalizowania ostatniej pożyczki, pod warunkiem zapewnienia przyszłych dochodów przez pożyczkobiorcę lub dłużnika.
W kredycie pomostowym znajdziemy trzy główne cechy:
- Natychmiastowa potrzeba finansowania, jak zobaczymy w następnym rozdziale.
- Tymczasowy charakter. Oznacza to, że pożyczka pomostowa jest tymczasowa, do czasu sformalizowania ostatniej pożyczki.
- Musi istnieć gwarancja przyszłych dochodów ze strony kredytobiorcy, która zapewnia spłatę kredytu. Bez tej gwarancji instytucja finansowa nie udzieli kredytu.
Kiedy udzielana jest pożyczka pomostowa?
Głównym celem kredytu pomostowego jest nabycie nowego domu bez konieczności szybkiej sprzedaży obecnego domu. Oznacza to, że pożyczka pomostowa daje pożyczkobiorcy różne opcje:
- Zdobądź nowy dom, który może jeszcze nie zostać zbudowany i wymaga pewnego rodzaju zaliczki (natychmiastowa potrzeba finansowania)
- Miej rozsądny czas na sprzedaż swojego obecnego domu i nie musisz go szybko sprzedawać.
Pożyczki pomostowe mogą mieć inne cele, takie jak np. uzyskanie natychmiastowego finansowania w trakcie sformalizowania ostatecznej pożyczki (co zwykle trwa kilka dni) lub na cele biznesowe. Jednak w tej analizie skupimy się na jego głównym celu.
Obsługa kredytu pomostowego na zakup nowego domu
W przypadku kredytu pomostowego instytucja finansowa zazwyczaj integruje obecny kredyt mieszkaniowy i kredyt pomostowy w jeden. Jednak od pożyczki pomostowej płacone są tylko odsetki, podczas gdy odsetki i kapitał są płacone od poprzedniej pożyczki.
Zazwyczaj ustalany jest maksymalny termin (lub okres karencji) na sprzedaż swojego obecnego domu przez kredytobiorcę. Gdy tak się stanie, kredyt związany z tym domem znika wraz ze sprzedażą i kredytem pomostowym. Następnie formalizuje się ostateczny kredyt hipoteczny.
Co się stanie, jeśli obecny dom nie zostanie sprzedany?
Może się zdarzyć, że po zakończeniu okresu karencji obecny dom nie zostanie sprzedany. W takim przypadku pożyczkobiorca oprócz odsetek musi zwrócić całą kwotę przyznaną przez instytucję finansową. Oznacza to, że po zakończeniu okresu karencji pożyczkobiorca musi spłacić kapitał wraz z odsetkami, zarówno od kredytu pomostowego, jak i od obecnego kredytu mieszkaniowego.
Zalety i wady kredytu pomostowego
Główną zaletą kredytu pomostowego dla kredytobiorcy jest to, że pozwala mu bez obaw sprzedać swój dotychczasowy dom, bez konieczności „wyprzedawania”. Ponadto w okresie karencji, chociaż fakt Masz dwa kredyty, zwracasz tylko jeden, ponieważ pożyczka pomostowa przynosi tylko odsetki.
Jednak ten kredyt ma również kilka wad. Głównym jest to, że jeśli obecny dom nie zostanie sprzedany, pożyczka pomostowa musi zostać zwrócona wraz z odsetkami, oprócz pierwszej pożyczki. Z drugiej strony pożyczka pomostowa jest operacją ryzykowną dla instytucji finansowych, więc oprocentowanie tych pożyczek jest zwykle wyższe, a wymagania dotyczące ich przyznania również wyższe niż w innych (musi być akredytowana większa wypłacalność).
Kredyty pomostowe mają swoje znaczenie w czasach wzrostu gospodarczego, w sytuacji, gdy sprzedaż domów jest stosunkowo prosta. Z drugiej strony, w czasach kryzysu gospodarczego wywołanego kryzysem na rynku nieruchomości, kredyty te tracą rację bytu ze względu na trudności ze sprzedażą mieszkań po rozsądnej cenie.