Kredyt konsumencki to rodzaj pożyczki osobistej, z minimum ekonomicznym, przeznaczonej na nabycie towaru lub usługi i udzielanej przez przedsiębiorcę, który je świadczy.. Wszystko to pod specjalną ochroną konsumentów.
Jest to zatem rodzaj kredytu na zakup towarów lub usług. Tym samym różnią się od innych rodzajów kredytów, zwłaszcza tym, że mają jasny cel, konsumpcję. Ponadto ich interesy są zwykle wyższe niż w przypadku innych, takich jak kredyty hipoteczne. Dlatego są to produkty finansowe, z których należy mądrze korzystać.
Pochodzenie kredytu konsumenckiego
Można sądzić, że są to nowe, ale nic nie jest dalsze od prawdy. Według Międzynarodowego Stowarzyszenia Instytucji Zastawu i Kredytu Społecznego Montes de Piedad narodziły się w drugiej połowie XV wieku. Zostały one stworzone przez mnichów franciszkańskich i wraz z nimi miały zajmować się lichwiarzami, którzy pobierali odsetki od lichwy.
W tamtych czasach udzielano niewielkich kredytów, ale na bardzo wysokie oprocentowanie, od 30% do 200%! Mnisi franciszkańscy stworzyli ten system, aby pomóc chłopom i na początku nie naliczano odsetek. Legitymizował je w 1515 r. Leon X. Z kolei w krajach angolsko-saksońskich istniały Banki Oszczędności, które zajmowały się przede wszystkim filantropią.
W XX wieku, wraz z pojawieniem się samochodów, ten rodzaj kredytu konsumenckiego stał się modny i rozpoczął bezprecedensowy wzrost. Należy pamiętać, że mają tendencję do finansowania zakupów dóbr konsumpcyjnych o wysokiej wartości, na przykład sprzętu AGD lub mebli. Wraz z narodzinami klasy średniej o większej sile nabywczej wzrosły również zakupy na raty.
Charakterystyka kredytu konsumenckiego
Niektóre z cech odróżniających ten rodzaj produktu finansowego od innych przedstawiono poniżej:
- Jak wspomnieliśmy, jego przeznaczeniem są dobra konsumpcyjne. Między innymi samochód, meble czy laptop.
- Zwykle udziela go sam przedsiębiorca, w przeciwieństwie do pożyczek udzielanych przez instytucję finansową. Oczywiście działa to tylko jako pośrednik. W rzeczywistości studia wykonalności wykonuje sam podmiot.
- Regulujące ją przepisy mają na celu ochronę konsumenta przed ewentualnymi nadużyciami. Zwykle ustanawia obowiązek szczegółowego raportowania o nich. Na przykład, w tym roczna stopa ekwiwalentna (APR), a nie tylko oprocentowanie nominalne (TIN).
- Jego wysokość nie jest bardzo wysoka, chociaż zazwyczaj wymagane jest minimum, aby je przyznać.
- Jego przetwarzanie jest szybsze niż w innych, takich jak kredyty hipoteczne. Oczywiście odsetki są wyższe niż w przypadku innych pożyczek osobistych.
- Klient odpowiada na zapłatę swoim obecnym i przyszłym majątkiem. W tym przypadku nie ma prawdziwej gwarancji, jak nieruchomość.
Aspekty do rozważenia
Niektóre zalecenia należy wziąć pod uwagę przed zwróceniem się o nie. Chociaż prawo chroni konsumenta, czasami zdarzały się klauzule, które przysporzyły dłużnikowi sporadycznych bólów głowy. Banki centralne zwykle mają raporty na temat zaleceń dotyczących tego typu pożyczki (Bank Hiszpanii, Banxico, Bank Centralny Republiki Argentyny …). Postępując zgodnie z nimi, uchronisz się przed ewentualnymi nadużyciami. Zwykle zgadzają się co do następujących punktów:
- Zwróć szczególną uwagę na reklamę tych produktów. Zwykle przepisy, które je regulują, ustanawiają dla nich minimalne wymagania. Jeszcze raz musimy pamiętać, że RRSO trzeba znać, im niższe, tym niższy koszt finansowy.
- Zawsze proś o projekt na piśmie, a jeśli może być wiążący, tym lepiej. Mówią, że słowa unosi wiatr i wszystko powinno być jasne przed podpisaniem.
- Wszystkie wątpliwości muszą zostać rozwiązane, a podmiot musi ci pomóc. Zawsze pytaj i nie pozostawiaj niczego niejasnego.