Kredyt osobisty lub pożyczka osobista to operacja, w której wierzyciel, który jest zwykle instytucją finansową, pożycza określoną kwotę pieniężną dłużnikowi, który musi być osobą fizyczną i który będzie musiał ją zwrócić wraz z odsetkami.
Główną cechą pożyczek osobistych jest to, że dłużnik odpowiada całym swoim obecnym i przyszłym majątkiem, bez potrzeby dodatkowych gwarancji lub poręczeń. W innych rodzajach kredytów, takich jak hipoteki, oprócz osobistej odpowiedzialności dłużnika, konieczne jest wykazanie poręczenia hipotecznego (najczęściej na nieruchomości, na którą hipoteka przypada).
W kredyt osobisty zaangażowane są dwa elementy osobowe: wierzyciel i dłużnik.
- Wierzyciel: Zwykle jest to instytucja finansowa. Nie ma jednak przeszkód, aby była to jakakolwiek inna osoba prawna lub fizyczna.
- Dłużnik: Musi to być osoba fizyczna. Nie ma możliwości udzielania pożyczek osobistych osobom prawnym.
Główne cechy kredytu osobistego
Główne cechy kredytu osobistego to:
- Jak już pisaliśmy wcześniej, głównym wyróżnikiem kredytu osobistego jest to, że dłużnik odpowiada swoim obecnym i przyszłym majątkiem, bez konieczności udzielania poręczenia hipotecznego.
- Oznacza to większe ryzyko niewykonania zobowiązania przez dłużnika. Dzieje się tak, ponieważ jest mniej gwarancji niż w przypadku innych rodzajów kredytów. Dlatego oprocentowanie jest zwykle wyższe.
- Z pierwszej cechy wynika również, że kwota kredytu nie jest zbyt wysoka.
- Przed udzieleniem pożyczki osobistej wierzyciel musi dokładnie przeanalizować majątek dłużnika. Aby to zrobić, zwykle wymagana jest seria dodatkowych dokumentów, aby udowodnić wystarczający dochód, aby spłacić kredyt.
- Pomimo poprzedniej cechy, przetwarzanie osobistych kredytów jest znacznie szybsze niż w przypadku innych kredytów. Dzieje się tak, ponieważ nie musisz gwarantować żadnego dodatkowego aktywa (na przykład domu w kredytach hipotecznych).
- Kredyty te są zazwyczaj przyznawane na zakup towarów i usług konsumpcyjnych. Istnieje rodzaj kredytu osobistego, który służy do nabycia tych dóbr konsumpcyjnych: pożyczki konsumenckie.
Zalety i wady pożyczek osobistych
Pożyczki osobiste mają tę główną zaletę, że nie wymaga się tylu dodatkowych gwarancji czy poręczeń, jak ma to miejsce w przypadku kredytów hipotecznych. W ten sposób dłużnik ma większą dostępność do udzielania tych kredytów. Jednak jego główną wadą jest wyższe oprocentowanie, co oznacza, że koszt operacji jest wyższy niż w przypadku innych kredytów. W ten sposób dłużnik musi przeanalizować wszystkie te aspekty, aby sprawdzić, czy pożyczka osobista jest bardziej ekonomiczna, czy też musi przeanalizować inne alternatywy, takie jak leasing lub wynajem.
Główne różnice między kredytem a pożyczką
W bankowości „pożyczka” i kredyt, choć są podobne, różnią się. W kredycie bank udostępnia klientowi konto, na którym klient ma dostęp do potrzebnej mu kwoty i zazwyczaj spłaca wnioskowany kredyt okresowo, z kosztami i odsetkami dodanymi przez podmiot.
Z kolei w ramach „pożyczki” bank udostępnia dłużnikowi stałą kwotę pieniędzy, która musi zostać zwrócona wraz z odsetkami w ustalonym z góry terminie. Zwykle jest to operacja średnio- lub długoterminowa, która amortyzowana jest w regularnych ratach, bo klient za nią płaci. Jednak w obu przypadkach to instytucja bankowa pożycza pieniądze tak, aby w określonym czasie zostały one zwrócone wraz z pewnym odsetkiem (kapitał + odsetki).