Obciążenie finansowe to suma różnych wydatków finansowych i amortyzacji kapitału, odnoszących się do pożyczek sformalizowanych i oczekujących na spłatę.
Innymi słowy, odnosimy się do kwoty, z jaką musi zmierzyć się osoba fizyczna lub prawna, aby spłacić kapitał i odsetki od pożyczek.
Obciążenie finansowe, z innej perspektywy, to procent bieżącego dochodu, który musimy przeznaczyć na pokrycie wydatków finansowych, czy to osoby fizycznej, czy firmy.
Pojęciem bezpośrednio związanym z obciążeniem finansowym jest opłata pobierana przez pożyczkodawcę za wykorzystanie swoich pieniędzy. Ponadto opłata ta umożliwia wspomnianemu pożyczkodawcy uzyskanie określonego zysku, uzgodnionego wcześniej przed sformalizowaniem pożyczki. To za pożyczanie pieniędzy osobom z zewnątrz.
Na opłatę tę składają się, oprócz kosztów spłaty samego zadłużenia, podatki, prowizje, odsetki, a także odsetki naliczone od roszczeń z tytułu braku spłaty.
Jak generowane jest obciążenie finansowe?
Jak powiedzieliśmy, każda sytuacja, która generuje kolejne zadłużenie, jest obciążeniem finansowym. W związku z tym przygotowaliśmy listę przykładowych produktów, a także usług bankowych, które zaliczają się do naszych obciążeń finansowych.
Tym samym obciążenie generują następujące instrumenty dłużne:
- Pożyczki konsumenckie.
- Kredyt hipoteczny.
- Karty kredytowe.
- Linie kredytowe.
- Kredyty samochodowe.
- Pożyczki bankowe.
- Kredyty z gwarancjami państwowymi (CAE).
Jak wspomnieliśmy na początku, każda sytuacja zadłużenia jest obciążeniem dla naszej rodzimej gospodarki, a także dla firmy, gdyby była to dla niej pożyczka. Wspomniany w artykule związek mógłby zostać rozszerzony o dowolny istniejący instrument dłużny.
Jak obliczane jest obciążenie finansowe?
Bardzo ważna jest kalkulacja obciążenia finansowego. Wiele instytucji kredytowych używa tego wskaźnika do oceny operacji kredytowych z klientami. W zależności od ładunku jaki mamy, bank podejmie taką czy inną decyzję.
Z tego powodu, aby go obliczyć, musimy wykonać następujący proces:
W pierwszej kolejności musimy wykonać kalkulację sformalizowanego wskaźnika zadłużenia, z którym musimy się zmierzyć. Ponieważ chcemy poznać obciążenie finansowe w oparciu o naszą zdolność do spłaty, musimy dodać długi w oparciu o miesięczną płatność, z którą musimy się zmierzyć. Na przykład:
- Kredyt hipoteczny / miesiąc: 600 dolarów.
- Karta kredytowa / miesiąc: 1200 dolarów.
- Kredyt samochodowy / miesiąc: 200 dolarów.
- Całkowity dług / miesiąc: 2000 USD.
Po obliczeniu naszego miesięcznego zadłużenia musimy obliczyć nasz płynny dochód, czyli dochód, który jest wytwarzany regularnie. W tym celu odliczamy podatki. Na przykład:
- Wynagrodzenie firmy / miesiąc: 3500 $ dolarów.
- Dochód z odziedziczonego czynszu mieszkaniowego: 1800 USD
- Całkowity dochód netto po opodatkowaniu / miesiąc: 5300 USD.
Gdy już obliczyliśmy wyliczenie dochodu, który otrzymujemy miesięcznie, na bieżąco, musimy przejść do następnego kroku. To jest ostatni krok, więc musimy być bardzo precyzyjni. Aby to zrobić, musimy podzielić sumę miesięcznego obliczenia długu, który uzyskaliśmy w pierwszym kroku, przez sumę dochodu, który obliczyliśmy w drugim kroku.
W ten sposób uzyskamy wynik, który pomnożony przez 100, da nam procent obciążenia finansowego jaki mamy.
Wzór: Obciążenie finansowe = (Całkowite miesięczne zadłużenie / Całkowity miesięczny dochód) x 100
Na przykład:
- Całkowity dług / miesiąc: 2000 USD.
- Całkowity dochód netto po opodatkowaniu / miesiąc: 5300 USD.
Obciążenie finansowe: (2000/5300) x 100 = 37,73%
Dla proponowanego przykładu nasze obciążenie wynosi 37,73%.
Jak interpretowane jest obciążenie finansowe?
Kiedy obliczamy nasze obciążenie finansowe, tak jak to zrobiliśmy w poprzednim przykładzie, dane, które otrzymujemy, są liczbą względną, która niewiele mówi nam o sytuacji. Aby jednak uzyskać więcej informacji, musimy umieć zinterpretować te dane, które otrzymujemy, z zakresem referencji, jakie banki muszą obliczyć, czy nasze obciążenie finansowe jest wysokie, czy przeciwnie, niskie.
W związku z tym wiele banków interpretuje, że nadmiernym obciążeniem finansowym jest każdy, kto przekracza 50%. Zależy to jednak w dużej mierze od podmiotu, który musi przestudiować pożyczkę. Zdarzają się sytuacje, w których dobra historia kredytowa powoduje rozluźnienie w procentach. Natomiast z drugiej strony zdarzają się sytuacje, w których mówimy o nowym kliencie, a obciążenie finansowe nie może przekroczyć 40%. Jak mówimy, to zależy od banku.
Jednak w Economy-Wiki.com uważamy, że optymalne obciążenie nie powinno przekraczać 35%. W ten sposób gwarantujemy wygodne życie z otrzymanymi dochodami, bez narażania naszej zdolności do płacenia.
Wskaźnik obciążenia finansowego
Wskaźnik obciążenia finansowego jest powszechnie stosowanym wskaźnikiem, który próbuje odzwierciedlić poziom obciążenia finansowego obywateli kraju, w oparciu o zobowiązania samego państwa. Innymi słowy, wskaźnik pokazujący obciążenie finansowe mieszkańców danego kraju w wyniku zadłużenia rządu.
Aby to obliczyć wystarczy wykonać następujący wzór:
W ten sposób uzyskamy obciążenie finansowe mieszkańców danego kraju, co pozwoli na jego analizę i porównanie z innymi narodami. Mierzenie, jako cel tego, poziomu zadłużenia publicznego, które ma wpływ na obywateli.