Ubezpieczony kapitał w zakresie ubezpieczeń to maksymalna granica odszkodowania w przypadku roszczenia. Kwota ta wynika z umowy pomiędzy towarzystwem ubezpieczeniowym a jego klientem.
Obliczanie ubezpieczonego kapitału różni się w zależności od rodzaju polisy. Na przykład, jeśli ochrona jest przed ogniem, jako odniesienie przyjmuje się przybliżoną wartość obiektów korzystających z ochrony.
Podobnie w przypadku ubezpieczeń na życie ubezpieczony kapitał podlega innym względom. Odnosimy się na przykład do wynagrodzenia kontrahenta, niespłaconych długów hipotecznych oraz istnienia niezdrowych nawyków, które wpływają na długość życia danej osoby.
Należy zauważyć, że ubezpieczony kapitał służy jako podstawa do oszacowania składki ubezpieczeniowej. Ponadto musi być uwzględniony w umowie.
Zabezpieczony kapitał i odsetki
O ile to możliwe, powinno być dopasowanie kapitału do ubezpieczonych odsetek. Ta ostatnia to wartość ekonomiczna, na którą wpływa wystąpienie ryzyka.
Jeżeli składnik aktywów jest chroniony, ubezpieczone odsetki szacowane są po stracie. W tym celu przeprowadzana jest ocena.
W przeciwnym razie, jeśli jest to ubezpieczenie na życie, ubezpieczone odsetki ustala się „a priori” podczas sporządzania umowy.
Nadubezpieczony i niedoubezpieczony
Jeżeli ubezpieczony kapitał jest większy niż ubezpieczone odsetki, mamy do czynienia z przeubezpieczeniem. Innymi słowy, limit kwoty ubezpieczenia przekracza wycenę szkody. W związku z tym ubezpieczyciel nie wypłaci maksymalnego odszkodowania, ale do wysokości pozwalającej na naprawienie szkody.
Wręcz przeciwnie, jeżeli ubezpieczony kapitał jest mniejszy niż ubezpieczone odsetki, jest to okoliczność niedoubezpieczenia. To ostatnie może się zdarzyć, na przykład, jeśli dzieło o wartości 2000 USD jest objęte ochroną za 1000 USD. Jeśli więc zostanie zgłoszone roszczenie, a odszkodowanie wyniesie 1000 USD, ubezpieczyciel zrekompensuje proporcjonalnie 500 USD, czyli 50% „wartości granicznej”.