Niedoubezpieczenie to stan ryzyka ponoszony przez płatnika ubezpieczenia, gdy oszacowana wartość ubezpieczonego mienia lub mienia jest wyższa od sumy ubezpieczenia.
W takim przypadku ubezpieczający płaci składkę niższą od rzeczywistej wartości nieruchomości. Ryzyko polega więc na tym, że w przypadku szkody klient otrzymałby odszkodowanie mniejsze niż wartość ubezpieczonego mienia.
Przyczyny niedoubezpieczenia
Powstaje, gdy mienie nie zostało prawidłowo wycenione z przyczyn takich jak ignorancja lub celowość klienta, który deklaruje towarzystwu ubezpieczeniowemu cechy ubezpieczonego mienia.
Ignorancja może wystąpić, gdy ubezpieczający deklaruje wartość przedmiotu bez posiadania profesjonalnych ekspertów, którzy mogą prawidłowo doradzić mu wartość nieruchomości. Zdarza się to często przy zawieraniu ubezpieczenia domu, ponieważ trudno jest dokładnie określić wartość wszystkich towarów, które posiadamy w domu, takich jak biżuteria, meble, sprzęt AGD, komputery, odzież… Jeśli chodzi o zadeklarowanie niższej wartości celowo , cel Najczęstszym jest uniknięcie płacenia w całości i zaoszczędzenie części kosztów składki.
Konsekwencje niedoubezpieczenia
Jednak, czy z tego czy innego powodu, rezultatem będzie otrzymanie odszkodowania mniejszego niż wartość nieruchomości. Prowadzi to do niewystarczającej opłaty na pokrycie kosztów spowodowanych wypadkiem.
W szczególności ubezpieczający otrzymałby wartość wynikającą z zastosowania następującego wzoru, znanego jako „zasada proporcjonalności”:
Z tego powodu towarzystwa ubezpieczeniowe podkreślają wagę przeprowadzania okresowych inwentaryzacji przynajmniej raz w roku oraz aktualizowania realnej wartości starych aktywów oraz tych, które nabywamy z biegiem czasu.
Przykład obliczenia
Luis chce ubezpieczyć nowy telewizor plazmowy, który kupił do swojego domu. Kosztowało go to 3000 euro, ale unikając płacenia całej opłaty odpowiadającej jej ubezpieczeniu, deklaruje, że telewizja jest warta 1500 euro. Tydzień później spada ze ściany, na której został powieszony, a ekspert przypisuje mu szkody o wartości 2000 euro. Jakie będzie odszkodowanie za wypadek?
Stosując powyższy wzór:
Odszkodowanie, które otrzyma Luis, wyniesie 1000 euro.