Kredyt hipoteczny otwarty to kredyt hipoteczny, który umożliwia posiadaczowi uzyskanie kredytu na maksymalną kwotę spłacanego w danym momencie kapitału, zazwyczaj poprzez pożyczkę osobistą..
Dlatego ma dwa aspekty, sam kredyt hipoteczny i związany z nim kredyt. To, co robi bank, stąd przydomek otwarty, to udzielanie nam, jeśli chcemy, pożyczki do wysokości części, którą już spłaciliśmy. W ten sposób zareagujemy samym domem o możliwych niedociągnięciach.
Oprocentowanie według oprocentowania otwartej hipoteki
Kredyty hipoteczne to pożyczki, które są zazwyczaj amortyzowane przez francuski system amortyzacji. Ale dodatkowo ma różne rodzaje zainteresowań, które są również wspólne dla tych, które omawiamy tutaj dzisiaj. Możemy je podzielić na cztery duże grupy:
- Zmienne zainteresowanie. Te kredyty hipoteczne oferują spread, który należy dodać do wartości odniesienia. Ten ostatni z reguły jest międzybankowym interesem systemu finansowego. W Europie jest to Euribor, ale w Hiszpanii dodatkowo rzadziej występuje IRPH.
- Stałe oprocentowanie. W tym trybie odsetki do zapłaty w procentach są zawsze takie same. Dlatego opłata okresowa nie zmienia się w czasie. We francuskim systemie amortyzacji możemy więc obliczyć tzw. rentę, która pozostanie stała.
- Mieszane zainteresowanie. W tym przypadku bank oferuje nam co do zasady stałe oprocentowanie na okres, a później kolejną zmienną.
- Zabezpieczona hipoteka. Wiąże się z nim również ubezpieczenie, które pozwala zmierzyć się z momentami, w których mamy problemy z płatnością. Oczywiście tylko przez określony czas.
Przykład otwartej hipoteki
Wyobraźmy sobie pięcioletni kredyt hipoteczny, aby ułatwić obliczenia i który amortyzowany jest metodą francuską (najczęściej). Prosty przykład: 10 000 jednostek walutowych (CU) przy oprocentowaniu 3%. W tym innym artykule pokazaliśmy już, w jaki sposób obliczano rentę, która wynosi 2184 jp. Zobaczmy tabelę amortyzacji:
Jeśli spojrzymy na obraz, zobaczymy, że tabela jest podobna do tej z francuskiego systemu amortyzacji. Dodaliśmy tylko kolumnę, która odpowiada kapitałowi, który będziemy mieli co roku do przyznania jako pożyczka osobista. Ale uważaj, za to też naliczą nam odsetki i są one wyższe niż te z kredytu hipotecznego. Dlatego przede wszystkim roztropność.