Centrala Ryzyka - Co to jest, definicja i pojęcie

Biuro kredytowe lub biuro kredytowe to podmiot, który gromadzi i konsoliduje informacje o użytkownikach systemu finansowego. W ten sposób stara się objąć jak największy wszechświat danych i ludzi.

Celem biura kredytowego jest klasyfikowanie osób według prawdopodobieństwa niewykonania zobowiązania. W tym celu ocenia historię bieżących i przeszłych kredytów w bankach i innych firmach.

Biura kredytowe oprócz informacji finansowych rejestrują dane demograficzne społeczeństwa, takie jak m.in. wiek, płeć, poziom wykształcenia.

Charakterystyka biura kredytowego

Najbardziej wyróżniające się cechy biura kredytowego to:

• Może to być instytucja publiczna lub prywatna. W tym drugim przypadku zwykle wymagana jest zgoda i nadzór regulatora państwowego.
• Otrzymuje informacje od klientów banków, towarzystw ubezpieczeniowych i innych podmiotów systemu finansowego. Dodatkowo można uzyskać dane od przedsiębiorstw użyteczności publicznej (woda, prąd i telekomunikacja).
• Dostarcza raporty instytucjom finansowym, aby mogły dokładniej ocenić osoby, które przychodzą z prośbą o pożyczkę. Dzięki ewidencji biura będzie można na przykład dowiedzieć się, czy wnioskodawca ma niespłacone długi w innych firmach.
• Użytkownik ma prawo do swobodnego dostępu do informacji o nim zapisanych w biurach kredytowych od czasu do czasu, na przykład przez sześć miesięcy. Okres ten zależy od ustawodawstwa każdego kraju.
• Biuro zazwyczaj nie pokazuje całej historii kredytowej użytkowników. Dane mogą być raportowane na przykład za ostatnie pięć lat.
• W przypadku podania błędnej informacji o dłużniku, dłużnik ma prawo zażądać korekty do biura kredytowego. W niektórych okolicznościach użytkownik może być zmuszony do wezwania interwencji regulatora stanu w celu odpowiedniej korekty.
• W przypadku niespłaconego długu kredytobiorca może go anulować, a następnie przedstawić pismo o braku długów w celu wyczyszczenia jego rejestru.
• Użytkownik z trudem uzyska finansowanie, jeśli nie będzie miał dobrej oceny w biurach kredytowych.

Klasyfikacja rejestru kredytowego

Klasyfikacja dłużników dokonywana przez biuro kredytowe różni się w zależności od instytucji. Na przykład można je podzielić na grupy dla każdego koloru sygnalizacji świetlnej: zielony, żółty i czerwony, od najniższego do najwyższego ryzyka.

Inny, bardziej rozbudowany rodzaj klasyfikacji dzieli użytkowników na pięć kategorii:

• Normalna: Jeżeli nie ma opóźnienia w spłacie rat dłuższych niż trzydzieści dni.
• Z potencjalnymi problemami: Jeżeli dłużnik zgłosi opóźnienie od 31 do 60 dni.
• Niepełny: Jeśli pożyczkobiorca ma już opóźnienie od 61 do 120 dni.
• Wątpliwy: Gdy opóźnienie dłużnika wynosi od 121 do 365 dni.
• Stracony: Jeżeli sprawca spóźnił się już dłużej niż 365 dni. W takim przypadku dług zaczyna być uważany za zły.

Warunki przedstawione w poprzednim przykładzie mają szczególne zastosowanie do kredytów długoterminowych, takich jak hipoteki. W przypadku mniejszych pożyczek każda kategoria powinna tolerować mniejszą liczbę dni przestępczości.