Pierwotna rata kredytu to zwrot z góry części otrzymanego finansowania. Zwykle dotyczy to głównie kredytów hipotecznych i samochodowych.
Zaliczka to procent pożyczonych pieniędzy. Wierzyciel ustala na przykład maksymalnie 40% i minimum 20% od kapitału.
Znaczenie początkowej raty kredytu
Zaliczka ma kluczowe znaczenie w przypadku bardzo dużych pożyczek skierowanych do osób fizycznych. W przeciwnym razie podmioty kredytowe byłyby zobowiązane do dokonywania bardzo wysokich płatności okresowych.
Dla instytucji finansowej korzystne jest również otrzymanie opłaty wstępnej. Ryzyko niewykonania zobowiązania jest mniejsze, jeśli dłużnik stanie w obliczu jakiejkolwiek nieprzewidzianej sytuacji. Z drugiej strony, gdyby kontyngent był bardzo duży, klient nie byłby w stanie wywiązać się ze swoich zobowiązań, np. gdyby stracił pracę.
Jednym ze sposobów, w jaki rządy subsydiują lukę w dostępie do mieszkań, jest pokrywanie części zaliczki. W ten sposób więcej osób może uzyskać dostęp do snu o własnym domu.
Zaliczka jest również ważną zmienną strukturyzującą spłatę pożyczki. Dopóki ta wstępna opłata będzie wyższa, dłużnik będzie miał dostęp do niższych rat miesięcznych lub krótszych okresów zadłużenia.
Jeśli zadatek jest wyższy, przez cały okres kredytowania naliczane będą również mniejsze odsetki. Dzięki temu zostaną wygenerowane oszczędności w wydatkach finansowych.
Przykład początkowej raty kredytu
Załóżmy, że dana osoba nabywa pożyczkę w wysokości 15 000 USD przy nominalnej miesięcznej stopie procentowej wynoszącej 3% na sześć miesięcy.
Jeśli zaliczka wynosi 20%, kwota wyniesie 3000 USD. Dla pozostałej części pożyczki można zaprogramować sześć miesięcznych rat w wysokości 2215,17 USD, a suma należnych odsetek wyniesie 1291,02 USD.
| Zainteresowania | Płatność w wysokości dyrektor | Dzielić | Saldo | |
|---|---|---|---|---|
| 15.000,00 | ||||
| 0 | 3.000,00 | 12.000,00 | ||
| 1 | 360,00 | 1.855,17 | 2.215,17 | 10.144,83 |
| 2 | 304,34 | 1.910,83 | 2.215,17 | 8.234,00 |
| 3 | 247,02 | 1968,15 | 2.215,17 | 6.265,86 |
| 4 | 1.87,98 | 2.027,19 | 2.215,17 | 4.238,66 |
| 5 | 127,16 | 2.088,01 | 2.215,17 | 2.150,65 |
| 6 | 64,52 | 2.150,65 | 2.215,17 | - |
| suma | 1.291,02 | 12.000,00 | 13.291,02 |
Z drugiej strony, przy początkowej racie wynoszącej 15% (2250 USD) miesięczna rata wzrasta do 2353,62 USD, a wydatki finansowe wyniosłyby 1371,71 USD.
| Zainteresowania | Płatność w wysokości
dyrektor | Dzielić | Saldo | |
|---|---|---|---|---|
| 15.000,00 | ||||
| 0 | 2.250,00 | 12.750,00 | ||
| 1 | 382,50 | 1.971,12 | 2.353,62 | 10.778,88 |
| 2 | 323,37 | 2.030,25 | 2.353,62 | 8.748,63 |
| 3 | 262,46 | 2.091,16 | 2.353,62 | 6.657,47 |
| 4 | 199,72 | 2.153,89 | 2.353,62 | 4.503,58 |
| 5 | 135,11 | 2.218,51 | 2.353,62 | 2.285,07 |
| 6 | 68,55 | 2.285,07 | 2.353,62 | |
| suma | 1.371,71 | 12.750,00 | 14.121,71 |
Kredyty hipoteczne i samochodowe są udzielane na dłuższe okresy. Jednak ten przykład pokazuje, jak zaliczka wpływa na całkowitą wypłatę dokonaną przez dłużnika.