Konsolidacja zadłużenia to ujednolicenie wszystkich kredytów, które jednostka utrzymuje, nawet jeśli odpowiadają one różnym podmiotom. Procedura polega na pozyskaniu nowego finansowania, aby umorzyć nim każdą z oczekujących kredytów.
Konsolidując swoje kredyty, osoba zgadza się na jedną ratę mniejszą niż suma wszystkich płatności dokonywanych miesięcznie. Może to nastąpić w wyniku niższego oprocentowania lub wydłużenia okresu finansowania.
Innymi słowy, kiedy bank oferuje konsolidację zadłużenia, proponuje wykupienie kredytów, które posiada dłużnik w innych instytucjach. W ten sposób zdobywasz nowego klienta, zapewniając lepsze warunki kredytowe.
Zalety konsolidacji zadłużenia
Istnieje kilka zalet konsolidacji zadłużenia. Przede wszystkim przydaje się w przypadku krótkoterminowych problemów z płynnością.
Załóżmy na przykład, że dana osoba niespodziewanie traci pracę i nie jest w stanie co miesiąc wywiązywać się ze wszystkich swoich zobowiązań finansowych. Konsolidacja zadłużenia jest więc alternatywą dla redukcji wydatków.
Podobnie ujednolicenie pożyczek pozwala zachować większy porządek. Zamiast wielu rat z różnymi terminami płatności, będzie teraz dostępna pojedyncza wypłata, którą można strategicznie zaplanować.
Jeśli otrzymuję wypłatę 15 dnia każdego miesiąca, idealnym terminem do wpłaty do banku będzie np. co 16. W ten sposób zmniejszam ryzyko braku środków na spłatę moich zobowiązań.
Dodatkową zaletą konsolidacji zadłużenia jest to, że niektóre instytucje finansowe oferują karencję. Oznacza to, że osoba fizyczna może ujednolicić swoje kredyty w kwietniu i zaplanować pierwszą ratę nowego kredytu na lipiec. Dzięki temu przez trzy miesiące użytkownik nie będzie musiał dokonywać żadnych płatności do banku.
Wady konsolidacji zadłużenia
Jedną z możliwych wad konsolidacji zadłużenia jest wzrost całkowitych kosztów. Będzie to zależało od okresu zadłużenia (który mógł ulec wydłużeniu) oraz od oprocentowania nowego kredytu przez bank.
Dlatego ważne jest, aby obliczyć łączne wypłaty do końca okresu finansowania.
Ponadto musimy liczyć się z tym, że nie pomoże kredytobiorcy skonsolidować swoich długów, jeśli ponownie nabędzie inne kredyty. To tylko ponownie doprowadziłoby do problemów finansowych.
Przykład konsolidacji zadłużenia
Spójrzmy na przykład konsolidacji zadłużenia. Załóżmy, że dana osoba ma pożyczkę na 15 000 USD w banku A z dwunastoma ratami i oprocentowaniem 3% miesięcznie.
Jednocześnie ma kredyt w banku B w wysokości 20 000 USD w czternastu ratach iz oprocentowaniem 3,5% miesięcznie.
W obu przypadkach założymy, że wszystkie raty są równe, tak jak we francuskiej metodzie amortyzacji finansowej. Dlatego użyjemy następującej formuły:
Tak więc opłata wynosi 1 506,93 USD w banku A i 1831,41 USD w banku B. Oznacza to, że całkowita okresowa wypłata wynosi 3 338,35 USD.
Załóżmy, że musisz spłacić 50% obu pożyczek. Nagle bank C oferuje konsolidację zadłużenia z nowym finansowaniem za 17 500 USD. Ta kwota zostanie wykorzystana do spłaty oczekujących kredytów.
Jeśli bank C ustali miesięczną stopę procentową w wysokości 2,5% dla nowej pożyczki i siedmiu płatności, wszystkie równe, opłata wyniesie 2756,17 USD.
Na koniec, choć nie braliśmy tego pod uwagę w poprzednim przykładzie, należy zauważyć, że wcześniejsze anulowanie pożyczki może wiązać się z koniecznością zapłaty kary.
