Ubezpieczenie współbieżności to sytuacja, w której dwie lub więcej polis pokrywa to samo ryzyko. To dodatkowo podczas równoczesnych okresów.
Dlatego w przypadku roszczenia zostaną uznane różne odszkodowania. Wspomniane płatności mogłyby zwiększyć wartość chronionego majątku, powodując sytuację nadmiernego ubezpieczenia, która bezpodstawnie wzbogaciłaby beneficjenta.
Charakterystyka zbiegu ubezpieczeń
Główne cechy konkurencji ubezpieczeniowej to:
- Można to również nazwać ubezpieczeniem wielokrotnym.
- Jeżeli ubezpieczony nie poinformował ubezpieczyciela o zbiegu ubezpieczenia, ubezpieczyciel nie jest zobowiązany do wypłaty odszkodowania.
- W przypadku roszczenia ubezpieczony dokona odpowiedniego zawiadomienia, a każdy ubezpieczyciel zapłaci tylko proporcjonalnie. Czyli zakładając, że ubezpieczenie zostało zakontraktowane przez dwie różne firmy, każda z nich musi zapłacić np. 50% szacowanego odszkodowania. Tym samym gwarantuje się, że suma wpłat nie przekroczy ubezpieczonego kapitału, czyli wartości chronionego mienia.
- Powyższe dotyczy ogólnie wszystkich rodzajów polis, które chronią przed uszkodzeniem. Natomiast w ubezpieczeniach na życie nie można było oszacować wartości poniesionej szkody. W związku z tym beneficjent otrzymuje pełną kwotę całego odszkodowania.
- Nie należy go mylić z koasekuracją, gdzie pokrycie określonego ryzyka jest rozdzielane w ramach umowy. W ten sposób z góry ustala się, jaki procent oczekiwanego odszkodowania odpowiada każdemu ubezpieczycielowi. Jednak przy zbiegu ubezpieczenia nie ma wcześniejszej umowy.
Przykład zbieżności ubezpieczeniowej
Załóżmy, że rodzina kupuje trzy ubezpieczenia dla swojego domu. Pierwszy, z firmą BZY za sumę ubezpieczenia lub maksymalny limit odszkodowania w wysokości 100 000 USD.
Podobnie zawarto inną polisę, która może wypłacić do 150 000 USD w przypadku roszczenia. W tym przypadku ubezpieczycielem jest firma AIC.
W końcu uzyskano kolejną ochronę ubezpieczeniową na sumę ubezpieczenia 135 000 USD, której dostawcą jest UC Securities.
Aby dowiedzieć się, ile każdy ubezpieczyciel powinien zapłacić w przypadku roszczenia, najpierw obliczamy całkowitą wartość, na jaką dom jest chroniony.
100 000 + 150 000 + 135 000 = 385 000 USD
Następnie szacujemy procent szacowanych szkód, które każda firma będzie musiała pokryć:
- BZY: 100.000/385.000= 25,97%
- AIC: 150.000/385.000= 38,96%
- Papiery wartościowe UC: 135.000/385.000= 35,06%
Dlatego też, jeśli wystąpi klęska żywiołowa, która spowoduje szkody w wysokości 100 000 USD w domu, każda firma musi zapłacić następujące kwoty:
- BZY: 25,97% x 100 000 = 25 974,03 USD
- AIC: 38,96% x 100 000 = 38 961,04 USD US
- Papiery wartościowe UC: 35,06% x 100 000 = 35 064,94 USD