Autoryzowana nadwyżka to kwota powyżej limitu karty kredytowej, którą instytucja finansowa pozwala klientowi wydać. To w zamian za pobranie prowizji i wyższe oprocentowanie w stosunku do nadwyżki.
Innymi słowy, linia kredytowa może wynosić 10 000 USD, ale może być wykorzystana wyjątkowo, np. do 10 500 USD. Jednak te dodatkowe 500 USD wygenerują wyższe koszty finansowe.
Te dodatkowe 500 USD to tak zwana autoryzowana nadwyżka. Nazywa się to nadwyżką, ponieważ przekracza. Oznacza to, że przekracza limit.
Charakterystyka autoryzowanej nadwyżki
Główne cechy autoryzowanej nadwyżki to:
- Umowa precyzuje to wprost, tzn. bank nie zaciąga kredytu z chwili na chwilę bez wiedzy drugiej strony. Podobnie nie jest tak, że konsument wydaje więcej, a następnie negocjuje ze swoim wierzycielem sposób zwrotu tej nadwyżki.
- Zazwyczaj nadwyżkę należy wpłacić w całości przy następnej płatności kartą. Załóżmy na przykład, że okresy rozliczeniowe przypadają między 1 a ostatnim dniem każdego miesiąca, a terminy płatności to 15. Wtedy, jeśli zużycie zostanie wygenerowane powyżej limitu kredytowego w kwietniu, musisz zapłacić w maju 15.
- Oprocentowanie naliczane od nadwyżki jest wyższe niż generowane przez zwykłą linię kredytową.
- Nie jest to zła praktyka, ponieważ jest częścią polityki ryzyka wierzyciela, jako klauzula opcjonalna. Dlatego nie wszystkie podmioty finansowe uwzględniają go w swoich umowach.
Przykład autoryzowanej nadwyżki
Spójrzmy na przykład autoryzowanej nadwyżki. Wyobraźmy sobie, że bank zatwierdza kartę kredytową dla José Mestanzy z limitem 5 000 USD miesięcznie. Pożyczka ta ma równoważną roczną stopę procentową (APR) w wysokości 4%.
W ramach umowy podpisanej przez pana Mestanza, przewidziano do 600 USD autoryzowanej nadwyżki. Od tej nadwyżki zostanie również naliczone APR w wysokości 7,5% i prowizja w wysokości 5%.
Załóżmy więc, że José Mestanza zużył w październiku 5300 USD. Ile powinien spłacić w listopadzie, jeśli zdecydowałby się spłacić dług jednorazowo?
W takim przypadku nie zostaną naliczone żadne odsetki, ale należy zapłacić prowizję. Wypłata byłaby:
5000 + (300 * 0,05) = 5,315 USD
Należy zauważyć, że w przypadkach takich jak poprzedni konsument może zdecydować się na rozłożenie płatności na raty, zawsze musząc najpierw spłacić autoryzowaną nadwyżkę.