Bankowość komercyjna to grupa podmiotów, które pośredniczą w działalności finansowej jako działalność gospodarczą. Oznacza to, że przechwytują oszczędności od społeczeństwa i za pomocą tych środków udzielają pożyczek.
Bankowość komercyjna grupuje następnie wszystkie banki komercyjne, instytucje przyjmujące depozyty i z kolei udzielające kredytów.
Działalność bankowości komercyjnej polega na różnicy pomiędzy stopą procentową płaconą za oszczędności, a stopą pobieraną za udzielone finansowanie.
Zatem oprocentowanie oferowane przez konto oszczędnościowe powinno być mniejsze niż wymagane od kredytobiorców. W ten sposób pośrednikowi pozostaje rentowność.
Różnią się od bankowości inwestycyjnej tym, że ta ostatnia jest dedykowana: głównym celem jest pozyskanie środków na średnio i długoterminową inwestycję. Dodatkowo należy zauważyć, że bank inwestycyjny jest częścią sektora bankowości inwestycyjnej, a bank komercyjny jest częścią sektora bankowości komercyjnej.
Operacje przeprowadzane przez banki komercyjne
Operacje wykonywane przez bankowość komercyjną można podzielić na dwie kategorie:
- Pasywni: Są to operacje, dzięki którym pozyskuje się fundusze od społeczeństwa w zamian za zwrot. Mówimy o instrumentach takich jak:
- Konta oszczędnościowe: Okresowo płacą użytkownikowi za zaoszczędzenie pieniędzy. Umożliwiają takie operacje jak przelewy i płatności z tego konta.
- Lokaty terminowe: W przeciwieństwie do rachunku oszczędnościowego, klient musi unieruchomić swój kapitał w instytucji finansowej. To przez określony czas, na przykład sześć miesięcy. W zamian płacisz wyższy zwrot niż z konta oszczędnościowego.
- Aktywny: To takie, w których instytucja finansowa oferuje produkt w zamian za naliczenie oprocentowania. Wyróżniają się:
- Karta kredytowa: umożliwia użytkownikowi dokonywanie zakupów, które może anulować w ramach jednej spłaty na koniec okresu lub podzielić pożyczkę na raty, na przykład na sześć miesięcznych rat.
- Kredyty hipoteczne: Pozwalają klientowi sfinansować zakup nieruchomości, za którą miesięczne płatności będą dokonywane w długim okresie, który może przekroczyć nawet dwadzieścia lat.
- Kredyt obrotowy: Oferuje firmom niezbędne środki, aby firma mogła działać na co dzień. Oznacza to, że wspomniany kredyt umożliwi podmiotowi posiadanie środków na pozyskiwanie nakładów, m.in. wypłatę wynagrodzeń pracownikom.
Bankowość komercyjna i regulacje
Bankowość komercyjna podlega zwykle regulacji odpowiedniego podmiotu państwowego. Zapewnia to, na przykład, że banki komercyjne zachowują wypłacalność i prowadzą operacje z wystarczającym wsparciem, aby sprostać ryzyku kredytowemu lub ryzyku niewykonania zobowiązania.
Musimy również wziąć pod uwagę, że banki komercyjne muszą zgodnie z prawem unieruchamiać pewien procent przejmowanych depozytów. Wspomniana rezerwa jest przechowywana w odpowiednim banku centralnym lub władzach monetarnych.