Anatocismo polega na ściąganiu odsetek od własnych odsetek za zwłokę w przypadku niespłacenia pożyczki. Jest to zatem podwójnie akcesoryjny obowiązek płatniczy.
W ten sposób, gdy dłużnik przestanie spłacać, sama kwota odsetek zostanie doliczona do należnej kwoty głównej, a więc jest to zobowiązanie akcesoryjne innego. Tym samym nowy koszt finansowy będzie liczony od obu kwot, a więc jest podwójny. Jak widać, jest on bardzo zbliżony do lichwy i dlatego przepisy wielu krajów zabraniają jej, przynajmniej z komercyjnego punktu widzenia.
Anatocyzm i zainteresowania
Ważne jest, abyśmy podnieśli różnicę między odsetkami od pożyczki a zaległościami. Te ostatnie dotyczą nas dzisiaj. Zobaczmy, co każdy z nich oznacza:
- Odsetki od pożyczki są z punktu widzenia pożyczkobiorcy kosztem finansowym. Oznacza to, że odzwierciedlają, ile kosztują nas pieniądze, które nam pożyczają. Z punktu widzenia pożyczkodawcy byłaby to cena, po której „sprzedaje” swoje pieniądze. Dlatego byłby to Twój zysk.
- Odsetki za zwłokę mają jednak miejsce, gdy dochodzi do zwłoki. Jeżeli dłużnik nie wywiązuje się z kredytu w ustalonym terminie, to pojawiają się one i są zwykle wyższe, jako procent zadłużenia, niż normalne. Są one określone w umowie pożyczki i muszą być wyszczególnione.
Problem wynika z procentu składanego
Procent składany był wielkim sprzymierzeńcem oszczędzającego, ale dla dłużnika jest koszmarem. W ten sposób, jeśli jesteśmy winni pieniądze bankowi, który zawierał jedną z tych klauzul, będziemy mieli problem. Jak zobaczymy na przykładzie, zadłużenie może być znaczne, jeśli do zwykłych odsetek doliczymy skapitalizowane zaległości.
Twój związek z niedozwolonymi klauzulami hipotecznymi
Kredyty hipoteczne dały wiele do powiedzenia o możliwych nadużyciach, które mogą zostać popełnione przez ich umowy. Od klauzul minimalnych po indeksy uznawane za nadużycie, takie jak IRPH w Hiszpanii. Wszystko to przy wielu okazjach przyprawiało wierzyciela o ból głowy. Siłą napędową tej sytuacji były orzeczenia sądu najwyższego na korzyść dłużnika.
Pakty oparte na anatocyzmie, które pozwalają na zbieranie odsetek od odsetek, były w różnych orzeczeniach uważane za lichwę. Hiszpania była jednym z pionierów, z niektórymi takimi jak Sąd Okręgowy w Alicante w 2014 r. W ten sposób została uznana za klauzulę abuzywną, gdy została nałożona na kredyt hipoteczny, a zatem była nieważna dla wszystkich celów.
Przykład anatocyzmu
Wyobraźmy sobie oczywiście nierealny przypadek 10-letniego kredytu hipotecznego z 5% odsetkami, 15% odsetkami zaległości i na kwotę 100 000 euro. Na rysunku widzimy, że odsetki za zwłokę, naliczone tylko od kapitału, sumują się w sumie do 82 500 jednostek walutowych (CU).
Jednak odsetki za zwłokę naliczone od kapitału i naliczonych odsetek, anatocyzm, wynoszą 86 625 jp. całkowity. Różnica między nimi wynosi 4 125 jp. To nie wydaje się dużo… Ale wyobraźmy sobie przeciętny kredyt hipoteczny w wysokości 200 000 j.p., na 30 lat i odsetki za zwłokę w wysokości 25%. Może to być znaczna kwota.
