Lokata terminowa to produkt oszczędnościowy, za pomocą którego instytucja finansowa zapewnia depozyt określonej kwoty pieniężnej. To w zamian za odzyskanie kapitału wraz z odsetkami po ustalonym okresie.
Innymi słowy lokata terminowa pozwala oszczędzającemu stworzyć w instytucji finansowej fundusz, którego nie będzie mógł posiadać. Po upływie ustalonego czasu klient otrzyma zwrot pieniędzy plus występ.
Okresy ustalane dla lokat terminowych mogą być krótsze niż rok (krótkoterminowe) lub dłuższe niż 12 miesięcy (długoterminowe).
Należy doprecyzować, że produkt ten różni się od rachunków oszczędnościowych i nie jest instrumentem inwestycyjnym, co wyjaśnimy poniżej.
Charakterystyka lokat terminowych
Wśród cech lokaty terminowej wyróżniają się:
- Jest to produkt oszczędnościowy, który zapewnia bezpieczne działanie. Oznacza to, że klient i instytucja finansowa uzgadniają oprocentowanie, tak aby opłacalność była znana z góry przez obydwie strony. To odróżnia ją od instrumentów inwestycyjnych, takich jak fundusze inwestycyjne, gdzie zwrot nie jest znany, więc ryzyko jest większe.
- Oprocentowanie oferowane przez te lokaty jest wyższe niż w przypadku rachunku oszczędnościowego, ponieważ klient nie może dysponować środkami przed upływem uzgodnionego terminu.
- Gdyby oszczędzający chciał wypłacić pieniądze przed terminem zapadalności, musiałby zapłacić specjalną karę lub prowizję na rzecz instytucji finansowej.
- Wypłata zwrotów następuje zwykle w terminie zapadalności. Chociaż w niektórych przypadkach, szczególnie w tych lokatach długoterminowych, można by uzgodnić okresowe spłaty uzyskanych odsetek, na przykład co kwartał lub semestr.
- Polecenia zapłaty nie są dozwolone. Oznacza to, że oszczędzający nie może zlecić automatycznego obciążenia depozytu, na przykład za opłacenie usług lub ubezpieczenia.
Zalety i ryzyko lokat terminowych
Główną zaletą lokaty terminowej jest to, że zapewnia ona bezpieczny zwrot, a oprocentowanie jest wyższe niż w przypadku konta oszczędnościowego.
Musimy jednak wziąć pod uwagę, że zwrot nie jest tak wysoki, jak w przypadku innych alternatyw. Na przykład mogą istnieć fundusze inwestycyjne o wyższych oczekiwanych zwrotach, chociaż nie należy zapominać, że nie oferują one pewnego zwrotu.
W każdym razie lokaty terminowe mogą pasować do profilu inwestora konserwatywnego, o dużej awersji do ryzyka i preferującego bezpieczny zwrot, nawet jeśli jest on niewielki.