Analiza kredytowa (analiza kredytowa) to raport przygotowany w celu ustalenia zatwierdzenia lub odmowy pożyczka. Wierzyciel ocenia prawdopodobieństwo zwrotu przyznanych pieniędzy, biorąc pod uwagę zarówno aspekty ilościowe, jak i jakościowe.
Ten rodzaj analizy jest kluczowy dla instytucji finansowych. Tylko stosując odpowiednią metodologię możesz zapewnić, że działalność banku jest zrównoważona.
W przeciwnym razie, gdyby instytucja finansowa masowo udzielała kredytów podmiotom wysokiego ryzyka, wskaźniki przestępczości mogłyby wzrosnąć. W konsekwencji instytucja mogła nawet zbankrutować.
Elementy analizy kredytowej
W analizie kredytowej należy wziąć pod uwagę kilka elementów. Wyróżniają się wśród nich:
- Wyciągi z konta: Są to zapisy ostatnich ruchów wnioskodawcy na ich koncie bankowym (rachunkach bankowych), zarówno wpływy, jak i wypływy pieniędzy.
- Zaświadczenie o dochodach: Niedawne dokumenty (odcinki wypłat, pokwitowania opłat itp.) są zwykle proszone o wykazanie, że użytkownik uzyskał dochód, na przykład w ciągu ostatnich trzech miesięcy.
- Poparcie: Pożyczkodawca zazwyczaj prosi o oświadczenie i informacje finansowe osoby trzeciej, która zgadza się na spłatę kredytu, jeśli wnioskodawca tego nie zrobi.
- Gwarancja: Jest to aktywa podlegające konfiskacie przez wierzyciela w przypadku braku zapłaty. Na przykład w przypadku hipotek zabezpieczeniem jest ta sama nieruchomość. Jeżeli klient nie anuluje umówionych rat, bank przejmuje dom w posiadanie.
Historia kredytowa
Historia kredytowa rejestruje wcześniejsze zachowanie osoby jako dłużnika. Dlatego jest to fundamentalna część analizy kredytowej.
Pożyczkodawca korzysta z informacji z biur kredytowych, instytucji gromadzących dane z całego systemu finansowego. W ten sposób można zweryfikować, czy wnioskodawca ma jakiekolwiek opóźnienie w spłacie pożyczki.
Im lepsze zachowanie dłużnika, tym ostatni będzie miał dostęp do lepszych warunków kredytowych: niższe oprocentowanie, większe kwoty pożyczek, bardziej spersonalizowane usługi.
Warto jednak wyjaśnić, że analizowana jest nie tylko przeszłość wnioskodawcy, ale także jej potencjał do generowania większych dochodów w przyszłości. Ma to kluczowe znaczenie na przykład w przypadku kredytów skierowanych do studentów.
Analiza finansowaRyzyko kredytowe
