Kredyt odnawialny to metoda finansowania podlegająca automatycznemu odnawianiu na bieżąco.
Składa się z kapitału, który można dowolnie wykorzystać – część lub całość – w określonym czasie, np. miesiącu. Po tym okresie dostępne saldo będzie takie samo jak na początku poprzedniego okresu.
Odsetki należne od kredytu odnawialnego naliczane są wyłącznie od wykorzystanej kwoty. Oznacza to, że im mniej zakupów sfinansowanych tym kredytem, tym mniejsze wydatki dłużnika. Jednak wierzyciele zazwyczaj wymagają minimalnej konsumpcji. W przeciwnym razie pobierają prowizję lub karę.
Najbardziej reprezentatywnym przykładem tego rodzaju finansowania jest karta kredytowa.
Zalety i wady kredytu odnawialnego
Wśród zalet kredytu odnawialnego są:
- Dłużnik ustala limit swoich wydatków, co jest znane jako linia kredytowa.
- Ponieważ jest dostępny bezpłatnie, użytkownik może wybrać niezbędne minimum. W ten sposób będziesz musiał płacić mniejsze odsetki.
Należy jednak zwrócić uwagę na pewne wady kredytu odnawialnego:
- Oprocentowanie tych pożyczek jest wyższe w stosunku do innych kategorii pożyczek.
- Karty mogą być obciążone różnymi prowizjami w przypadku np. braku konsumpcji przez klienta w ciągu miesiąca.
- Jeśli użytkownik nie będzie ostrożnie zarządzał swoją kartą (kartami), może gromadzić długi, których nigdy nie spłaci. Przede wszystkim należy zachować ostrożność przy zakupie na raty, czyli gdy płatność jest rozłożona na kilka okresów. Generuje to większe zainteresowanie niż w przypadku, gdy osoba zapłaciła jednorazowo za konsumpcję, na przykład za miesiąc.
Przykład odnawiania kredytu
Załóżmy, że osoba fizyczna otrzymuje kartę z linią kredytową w wysokości 2600 USD, która odnawia się co trzydzieści dni. Jego roczna stopa ekwiwalentna (APR) wynosi 30%.
Jeśli użytkownik dokona konsumpcji w kwietniu 1600 USD, ile będzie musiał zapłacić bankowi za ten miesiąc?
Najpierw zapamiętujemy wzór na uzyskanie efektywnej stawki miesięcznej (TEM):
Tak więc z przykładowymi danymi TEM będzie wyglądał następująco:
TEM = ((1 + 0,3) (1/12) -1) = 2,21%
Podobnie odsetki byłyby naliczane od wykorzystanej kwoty:
1600 * 2,21% = 35,37 USD
W związku z tym dłużnik będzie musiał zwrócić np. najpóźniej do dwóch tygodni maja kapitał pożyczony z poprzedniego miesiąca wraz z odsetkami:
1600 + 35,37 = 1635,37 USD