Kto chce osiągnąć dobry zwrot ze swoich pieniędzy, postawi na fundusz inwestycyjny. Jednak minusem funduszy inwestycyjnych jest ich wyższe ryzyko. Tak więc na przeciwległym końcu znajdą się tacy, którzy uważają, że najlepiej trzymać pieniądze pod materacem. Przeciwko tym dwóm opcjom jest ubezpieczenie inwestycyjne, które pozwala na osiągnięcie wyższych zwrotów niż w ustalonym terminie i oferuje zwrot roczny.
Ubezpieczenia inwestycyjne lub oszczędnościowe to produkty finansowe, które mogłyby zastąpić tradycyjne instrumenty o stałym dochodzie. Aby ich zatrudnić, nie będziesz musiał iść do banku, ale do towarzystwa ubezpieczeniowego.
Alternatywa dla lokat bankowych
Chociaż ten produkt finansowy zapewnia inwestorowi stały i gwarantowany zwrot, nie będzie on tak wysoki, jak w przypadku innych produktów. W każdym razie celem ubezpieczeń inwestycyjnych jest zachęcenie gospodarstw domowych do oszczędzania.
Te ubezpieczenia inwestycyjne zapewnią zwrot w oparciu o wniesiony kapitał. W ten sposób kapitał i wygenerowany dochód mogą zostać wycofane po upływie uzgodnionego okresu. Będzie jednak również możliwość wniesienia dodatkowych wkładów kapitałowych w uzgodnionym okresie.
Ulgi podatkowe
Chociaż rentowność nie jest tak wysoka, jak w przypadku innych produktów finansowych, konsument może skorzystać z korzystniejszego traktowania podatkowego. Wielką zaletą ubezpieczenia oszczędnościowego jest to, że dzięki utrzymywaniu kapitału przez minimalny wymagany prawem okres (5 lat od wniesienia pierwszej wpłaty) uzyskane zwroty będą zwolnione z podatków. Innymi słowy, w Hiszpanii nie będziesz musiał nic płacić do Skarbu Państwa, jeśli minęło 5 lat od pierwszej składki, a roczne składki nie przekraczają 5000 euro. To wszystko jest zaletą, zwłaszcza przy kontraktowaniu produktów takich jak Plany Oszczędnościowe 5.
Jak działa ubezpieczenie oszczędnościowe?
Z drugiej strony, jeśli w bankowości znajdziemy konkretne produkty inwestycyjne dla każdego wieku, takie jak konta oszczędnościowe dla dzieci czy plany emerytalne, ubezpieczenie oszczędnościowe jest dostosowane do każdego wieku, okoliczności osobistych lub rodzinnych.
Gwarancje ubezpieczenia oszczędności
Jednym z aspektów, które należy wziąć pod uwagę przed zatrudnieniem ubezpieczenia inwestycyjnego, będzie poziom wypłacalności firmy ubezpieczeniowej. Dzieje się tak, ponieważ ubezpieczyciel odpowiada za zagwarantowanie inwestycji. W tym sensie należy zauważyć, że ubezpieczenie oszczędności nie jest depozytem, a zatem nie jest chronione przez Fundusz Gwarancji Depozytów (FGD). To Generalna Dyrekcja Ubezpieczeń będzie odpowiedzialna za nadzór nad tego typu produktami finansowymi.
Jeśli mówimy o gwarantowanym kapitale, to warto zauważyć, że ubezpieczyciel ma obowiązek gwarantować co najmniej 85% inwestycji.
Dbałość o rentowność
Rentowność ubezpieczeń oszczędnościowych jest wyższa niż lokat bankowych, ale niższa niż funduszy inwestycyjnych. Aby jednak zmierzyć opłacalność ubezpieczenia oszczędnościowego, będziesz musiał zwracać uwagę na wskaźnik zwany gwarantowanym odsetkiem technicznym. Gwarantowany interes techniczny rozumiany jest jako minimalna rentowność zapewniana przez ubezpieczenie. To gwarantowane odsetki techniczne oblicza się na podstawie składki płaconej przez ubezpieczonego, dyskontując składki z tytułu ryzyka, wydatki administracyjne i marketingowe, podatki i dodatkowe ubezpieczenie.
W ubezpieczeniach inwestycyjnych należy pamiętać o możliwości osiągania coraz większych zwrotów. Możliwość uzyskania rosnących zwrotów już istniała w lokatach bankowych, ale wraz z pojawieniem się ubezpieczeń oszczędnościowych stały się one twardym konkurentem. W przypadku ubezpieczenia oszczędnościowego, zwroty będą rosły z biegiem lat, począwszy od gwarantowanego oprocentowania technicznego w wysokości 1%. Na przestrzeni lat rentowność inwestora może sięgać 3%, a nawet w najlepszych przypadkach 5%.
Wykup i prowizje z ubezpieczenia oszczędnościowego
Ale czy inwestor może wypłacić środki, jeśli potrzebuje pieniędzy? Tu w grę wchodzą tak zwane raty. Już od pierwszego roku będzie można przeprowadzić akcję ratunkową. Należy jednak pamiętać, że ubezpieczenie oszczędnościowe jest instrumentem inwestycyjnym średnio- i długoterminowym.
Jak każdy produkt finansowy, ubezpieczenia oszczędnościowe czy inwestycyjne wiążą się z szeregiem prowizji. W przypadku skorzystania z umorzenia wniesionego kapitału inwestorowi grozi kara za umorzenie. Zaletą ubezpieczenia inwestycyjnego jest jednak brak opłat za utrzymanie.