Renta to dochód, który dana osoba otrzymuje do momentu śmierci. Zwykle okresowo i generalnie co miesiąc. Odbywa się to po wstępnej lub okresowej wcześniejszej wpłacie lub wpłacie określonej kwoty pieniędzy.
Renta dożywotnia jest traktowana jako narzędzie inwestycyjne i oszczędnościowe, skierowane zwłaszcza do rodzin oraz bodziec do utrzymania standardu życia lub dobrostanu w długim okresie. Działa jako ubezpieczenie, które jest aktywowane, gdy osoba się starzeje i przestaje działać.
Zazwyczaj tego typu finansowy produkt inwestycyjny jest oferowany przez firmę ubezpieczeniową lub instytucję kredytową i wiąże się z określonym poziomem lub oprocentowaniem uzgodnionym przez obie strony przy podpisaniu umowy. W rentie dożywotniej ryzyko długowieczności pokrywa podmiot świadczący usługę, np. zakład ubezpieczeń. Taka instytucja poniesie wyższe koszty, jeśli emeryt będzie żył wiele lat.
Z drugiej strony wstrzymanie tego typu planu i wcześniejsze wycofanie zdeponowanego kapitału wiąże się zwykle z wypłatą odszkodowania lub odzyskaniem kwoty niższej niż zainwestowana, aby podmioty oferujące produkt przewidziały wcześniejsze wycofanie środków.
Pojęcie to jest często utożsamiane z funduszami powierniczymi lub prywatnymi planami emerytalnymi.
Wręcz przeciwnie, renty majątkowe mają okres ważności, który może zakończyć się przed śmiercią ubezpieczonego.
Jak działa renta dożywotnia
W określonym czasie osoba zgadza się dostarczyć lub zapłacić okresową składkę lub opłatę podmiotowi lub firmie, z którą produkt jest objęty umową. W ten sposób gromadzi przez lata ilość zdeponowanych pieniędzy i to na stałym lub zmiennym oprocentowaniu (co jest najczęściej spotykanym sposobem).
Kiedy nadejdzie czas, kwota ta będzie pobierana z comiesięcznych dochodów jako wynagrodzenie aż do śmierci posiadacza, w sposób bardzo podobny do emerytury.
Kapitał, który zrezygnuje z ubezpieczenia dożywotniego, może być również zdeponowany w jednej (tzw. składka jednorazowa) lub kilku dużych płatnościach, takich jak lokata bankowa.
Zalety renty
- Pomóż rodzinom. Szczególnie w okresach kryzysu gospodarczego ludzie mają możliwość utrzymania poziomu dochodów, jeśli wcześniej zdecydowali się na posiadanie podobnego produktu.
- Wyeliminuj ryzyko długowieczności. W przeciwieństwie do rent z określoną dojrzałością, renty pozwalają na otrzymywanie tego dochodu przez całe życie, niezależnie od tego, czy żyjesz o wiele więcej lat niż oczekiwano.
- Powszechnie tego typu plany rentowe są jednoosobowe, choć istnieje możliwość, że są one dla dwóch osób, często w przypadku ubezpieczenia na życie dla par lub małżeństw, które decydują się na ich dzielenie.
- Zazwyczaj można je łatwo modyfikować lub dostosowywać pod względem opłaty wstępnej i okresowego dochodu.
- Ten rodzaj dochodu zakłada istotne korzyści fiskalne dla jego posiadacza.
Wady renty
- Ten rodzaj produktu wiąże się zwykle z wyższymi kosztami początkowymi, w dużej mierze przy planach długoterminowych. Dlatego jej oferenci w początkowym momencie dążą do uzyskania większych zysków.
- Dożywotnia renta jako narzędzie oszczędzania oznacza, że rodziny przeznaczają mniej zasobów na konsumpcję, a co za tym idzie, przepływ pieniędzy w gospodarce jest mniejszy.
- Generalnie koszty związane z wycofaniem środków przed umówionym terminem są wysokie, co zniechęca posiadaczy do przerywania tych planów.
- W okresach niestabilności gospodarczej często występuje nieufność do podmiotów odpowiedzialnych za zarządzanie tego typu produktami finansowymi, a jednocześnie obwinia się je o pewien brak przejrzystości w sytuacjach problemów gospodarczych. .
Dożywotnia renta jako uzupełnienie
Rentę można nabyć w instytucji prywatnej w celu uzupełnienia emerytury już otrzymanej przez państwo.
Z drugiej strony, w niektórych krajach istnieją Administratorzy Funduszy Emerytalnych (AFP), prywatne podmioty, w których pracownicy mogą oszczędzać na starość. Instytucje te umożliwiają osobom fizycznym przekazanie środków do towarzystwa ubezpieczeniowego po przejściu na emeryturę. Jeśli tak zadecydują, mają możliwość dostępu do okresowego wynagrodzenia dożywotniego
Jeżeli pracownik nie zawiera umowy z ubezpieczycielem, AFP sprawuje pieczę nad zaoszczędzonym kapitałem i odpowiada za wypłatę emerytowi renty dożywotniej. W takim przypadku należy zauważyć, że konto składkowe jest indywidualne, to znaczy każda osoba ma fundusz, który można wyczerpać.
Dodatkowe klauzule dotyczące rent
Istnieją dodatkowe klauzule zgodne z umową renty dożywotniej. Na przykład możliwe jest przypisanie beneficjenta w przypadku śmierci.
Gwarantowany okres można również kupić za dodatkową kwotę. Tak więc, jeśli emeryt umrze, na przykład, w ciągu pierwszych dziesięciu lat polisy, beneficjent otrzyma taką samą miesięczną kwotę jak posiadacz umowy.
Pod koniec gwarantowanego okresu beneficjent zaczyna otrzymywać procenty jako miesięczną płatność zgodnie z prawem, jeśli ma to zastosowanie. Na przykład w przypadku współmałżonka jest to zwykle około 50% emerytury pracodawcy.
Artykuł napisany przez Javiera Sáncheza i Guillermo Westreicher
Renta