Limit kredytowy to maksymalna kwota pieniędzy, jaką instytucja finansowa przyznaje klientowi.
Gdy klient chce skorzystać z kwoty większej niż limit, operacja zostanie odrzucona przez podmiot.
Limity kredytowe oferowane przez banki
Instytucje kredytowe oferują swoim klientom różne formy finansowania. Na przykład oferują rachunki czekowe lub karty kredytowe, kredyty w formie linii zaliczkowej lub rabatowej itp.
W przypadku rachunków bieżących lub kart kredytowych klient może skorzystać z kredytu, pozostawiając kwoty operacji dokonywanych na rachunku do wysokości przyznanego limitu.
W przypadku kredytów w formie zaliczki lub linii rabatowej klient może przedstawić faktury rabatowe do wysokości przyznanego limitu.
Limit kredytowy jest mechanizmem kontroli ryzyka kredytowego w operacjach przeprowadzanych z klientami. Podmioty kategoryzują swoich konsumentów na podstawie ich profilu wypłacalności. Wyższy poziom dochodów i niższy poziom wydatków, większa wypłacalność i większe gwarancje spłaty zadłużenia bez incydentów.
W zależności od profilu podmioty udzielają takiego lub innego rodzaju finansowania z wyższymi lub niższymi limitami.
Rodzaje limitów
Wśród rodzajów limitów kredytowych, które możemy znaleźć, są:
- Maksymalny limit i dostępny limit: Maksymalny limit to kwota, której w żadnym przypadku nie można przekroczyć (chyba że podmiot upoważniony). Dostępny limit to różnica pomiędzy maksymalną kwotą pomniejszoną o dokonane wypłaty z kredytu i powiększoną o sumę wpłat.
- Limity typu odnawialnego: Limit kredytowy zostaje przywrócony, jeśli klient spłaci całą kwotę należną za poprzedni miesiąc, aby mógł ponownie skorzystać z kredytu w bieżącym miesiącu i tak dalej. Przedmioty nieodnawialne nie mogą być ponownie wykorzystane przez klienta i często tak jest w przypadku niektórych kredytów hipotecznych.
- Limit odnawialny i nieodnawialny: Są to kredyty, które można automatycznie lub wyraźnie przedłużyć na kolejny okres po dacie wygaśnięcia.
- Limit rabatów: Są to limity, które zmniejszają się po pewnym czasie od określonej daty. Są one uzgodnione w warunkach umowy i nie można ich przywrócić. Są one przeznaczone wyłącznie dla kont kredytowych.
Konsekwencje przekroczenia limitu
Każdy podmiot ma własną politykę. Generalnie jednak przekroczenie limitu ma negatywne konsekwencje ekonomiczne dla klienta. Na przykład:
- Prowizje za dopłatą.
- Zmniejszenie limitu kredytowego.
- Zamknij konto klientom, którzy często przekraczają limit.
Może się również zdarzyć, że klient i podmiot zgodzą się na przedłużenie limitu i czasową korektę warunków spłaty, do czasu, gdy klient będzie w stanie spłacić dług. Pozwala to uniknąć poważnych problemów z zadłużeniem klienta. Ale znowu, będzie to również zależeć od polityki danego podmiotu.
Utrzymywanie niskiego zadłużenia jest ważne dla utrzymania dobrej kondycji finansowej osoby lub firmy.