Moratorium hipoteczne to oferta banku skierowana do klienta na odroczenie spłaty kredytu hipotecznego na określony czas. Moratorium zawsze podlega szeregowi okoliczności, które wpływają na zdolność klienta do zapłaty.
Moratorium hipoteczne to oferta, którą bank składa klientowi, w której może odroczyć spłatę spłaty kredytu hipotecznego. Odroczenie to uzależnione jest od ustalenia konkretnego terminu obowiązywania moratorium, a także pewnych warunków. Moratorium pozwala zatem klientowi na odroczenie spłaty kredytu hipotecznego z powodu nieoczekiwanej sytuacji, która wpływa na zdolność klienta do spłaty. Aby ocenić sytuację, konieczne jest spełnienie szeregu wymagań, które określają, czy moratorium jest dopuszczalne, czy nie.
Ze względu na działanie siły wyższej moratorium może być również promowane przez rząd, a także odpowiednie władze gospodarcze. Innymi słowy, w przypadku pandemii lub nagłego zatrzymania działalności z powodu klęsk żywiołowych, rząd może zatwierdzić moratorium hipoteczne dla poszkodowanych obywateli.
Różnica między niespłaceniem kredytu hipotecznego a niespłaceniem kredytu hipotecznego
Niespłacanie kredytu hipotecznego i niespłacanie kredytu hipotecznego to bardzo podobne pojęcia. Istnieje jednak szereg różnic między tymi dwiema koncepcjami. Obie koncepcje odnoszą się do spłaty kredytu hipotecznego z powodu niemożności poniesienia kosztów. Istnieją jednak różnice między niedoborem a moratorium, co zobaczymy poniżej.
W pierwszej kolejności zwłoka w spłacie kredytu hipotecznego polega na odroczeniu spłaty spłaty kredytu hipotecznego w obliczu nieoczekiwanej sytuacji, która wpływa na zdolność płatniczą klienta. W ten sposób dług zostaje zrestrukturyzowany, a klient może uporać się z długiem w bardziej elastyczny sposób. Natomiast w przypadku braku kredytu hipotecznego spłatę raty można dokonać na dwa sposoby:
- Całkowite niespłacanie kredytu hipotecznego: Gdzie przestalibyśmy płacić główną opłatę, a także odsetki, w ustalonym wcześniej okresie.
- Częściowe niespłacanie kredytu hipotecznego: Gdzie nie zwrócilibyśmy należnego bankowi kapitału, ale musielibyśmy zapłacić wygenerowane odsetki.
Z drugiej strony mamy moratorium hipoteczne. To, podobnie jak niespłacanie kredytu hipotecznego, jest odroczeniem spłaty spłaty kredytu hipotecznego na wcześniej ustalony okres. Jednak w moratorium hipotecznym opłata nie jest już płacona, podobnie jak odsetki generowane przez to moratorium. Oznacza to, że za odroczenie nie są płacone żadne odsetki. Aby to zrobić, wymagane są określone wymagania, które, jak zobaczymy poniżej, stawiają klienta w scenariuszu ekonomicznej i społecznej wrażliwości.
Wymagania dotyczące ubiegania się o moratorium hipoteczne
W zależności od kraju, w którym mieszkasz, a także banku, w którym pracujesz, istnieje szereg wymagań ustalonych jako kryteria przyjęcia do zatwierdzenia wniosku o moratorium hipoteczne.
W Hiszpanii istniejące kryteria składania wniosku są określane przez bank, a także, w razie potrzeby, przez odpowiedni organ rządowy.
Zgodnie z kodeksem dobrych praktyk bankowych, aby ubiegać się o moratorium hipoteczne, należy spełnić następujące warunki:
- Kredyt hipoteczny musi dotyczyć pierwszego domu rodzinnego.
- Klient stracił pracę lub doznał obniżek wynagrodzenia, które uniemożliwiają mu spłatę kredytu hipotecznego.
- Dochód jednostki rodzinnej nie może przekroczyć trzykrotności publicznego wskaźnika dochodu z wielu skutków, powszechnie znanego jako IPREM.
- Jednostka rodziny musiała doznać zmian w jej poziomie ekonomicznym, które znacząco modyfikują – w dół – jej zdolność do płacenia.
- Spłata kredytu hipotecznego musi przekraczać 50% całkowitego dochodu generowanego przez rodzinę.
Chociaż są to podstawowe kryteria, zawsze są wyjątki. Dlatego zaleca się, aby ci, którzy chcą wystąpić o moratorium hipoteczne, udali się wcześniej do swojego banku w celu poinformowania ich o sytuacji i istniejących możliwościach.
Dlaczego istnieje moratorium hipoteczne?
Jak powiedzieliśmy wcześniej, moratorium hipoteczne wynika głównie z ewentualnych zmian, które modyfikują zdolność kredytową klienta, a tym samym uniemożliwiają mu spłatę kredytu hipotecznego. Istnieje jednak wiele wyjątków, w których bank może zaoferować klientowi moratorium na bank.
W sytuacjach siły wyższej moratorium hipoteczne zastosowane przez rząd ma takie same skutki, jak gdyby zostało zaakceptowane przez bank. Całkowite lub częściowe wstrzymanie działalności gospodarczej, spowodowane ewentualnymi klęskami żywiołowymi lub pandemią, może zmusić banki do zaakceptowania moratorium hipotecznego, obniżając przytoczone powyżej wymagania.