Umowa bankowa - Co to jest, definicja i pojęcie

Umowa bankowa to dokument określający szczegóły operacji lub relacji nawiązanej między instytucją finansową a jednym z jej klientów. Może to być osoba fizyczna lub prawna.

W umowach tych rejestrowane są prawa i obowiązki stron. W tym sensie wyznaczane są terminy płatności, oprocentowanie, należne prowizje, między innymi warunki transakcji.

Główne cechy umowy bankowej

Główne cechy umowy bankowej to:

• Jest to dokument mający moc prawną między umawiającymi się stronami.
• Są to umowy regulujące całość działalności banku w ramach działalności pośrednictwa finansowego. Oznacza to, że są używane podczas przedłużania kredytów lub przyjmowania depozytów. Nie jest to jednak umowa np. bankowa, którą instytucja finansowa podpisuje z firmą świadczącą usługi sprzątania.
• Nie są to wyłączne dokumenty banków, ale wystawiają je również instytucje systemu mikrofinansowego, takie jak kasy oszczędnościowe i kasy kredytowe.
• Są to umowy adhezyjne, czyli wyróżniają się na podstawie z góry ustalonych przez bank formatów. W ten sposób użytkownik ma niewielki margines negocjacyjny i zwykle musi zaakceptować warunki narzucone przez jego odpowiednika.
• Z uwagi na korzystną pozycję instytucji finansowej, władze opracowują standardy ochrony konsumentów i przejrzystości. Tym samym kontrakty bankowe są zobowiązane do spełnienia określonych standardów.
• Są to umowy uciążliwe i handlowe, ponieważ wynikają ze stosunku handlowego, związanego w tym przypadku ze świadczeniem usługi finansowej.
• Są to dokumenty dwustronne, pomiędzy instytucją finansową a jej klientem.
• W umowie można ustanowić tymczasowe powiązanie, tak jak w przypadku pożyczki. Istnieją jednak umowy na czas nieokreślony, takie jak otwarcie rachunku oszczędnościowego.

Rodzaje umów bankowych

Rodzaje umów bankowych mogą być następujące:

• Z aktywnych operacji: Są to dokumenty regulujące transakcje, w których bank jest wierzycielem. Mamy na myśli np. kredyt konsumencki, kredyt hipoteczny, kredyt korporacyjny.
• Operacji pasywnych: Są to umowy, dzięki którym instytucja gromadzi środki. Muszą je podpisać np. osoby otwierające konto oszczędnościowe lub lokatę terminową. W takim przypadku bank przejmuje rolę kredytobiorcy z klientem.
• Z transakcji neutralnych: Gdy bank nie pozyskuje lub nie zapewnia finansowania swojemu kontrahentowi. Dzieje się tak na przykład przy przechowywaniu papierów wartościowych. Za pośrednictwem tej usługi bank powiadamia inwestora o decyzjach jego brokera. Dzięki temu użytkownik będzie wiedział, gdzie jego pieniądze zostały umieszczone na giełdzie. Podobnie gwarantowany jest odbiór dywidendy, doliczając ten dochód do rachunku bankowego kontrahenta.